Diccionario de términos sobre ahorros para la jubilación

¿Quieres saber más sobre las palabras más comunes con respecto a los ahorros para la jubilación? Lee o escucha estas definiciones para obtener más detalles.

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A

Adquisición de derechos

Derechos que tiene un participante para acceder a los beneficios de un plan de jubilación. Generalmente, hace referencia al derecho que tiene el participante sobre todos los aportes que hizo al plan. Tiene derecho a un porcentaje que va del 0 al 100 según la cantidad de años de trabajo o por haber alcanzado cierta edad (fecha normal de jubilación o NRD), fecha de jubilación temprana o ERD) o por fallecimiento, discapacidad, etc., según como lo defina el plan.

El participante tiene derecho absoluto a sus propios aportes.

B

Beneficiario

Persona o personas asignadas por el participante, que reúne o reúnen los requisitos para recibir el dinero proveniente de la cuenta de ahorros para la jubilación en el momento del fallecimiento del participante. La designación de un beneficiario a una cuenta de ahorros para la jubilación generalmente prevalece por sobre todos los demás documentos de patrimonio y testamentos.

C

Contribución

Se entiende por “contribución” o “porcentaje de contribución” a la cantidad que el participante decide apartar de su sueldo para poner en su cuenta de ahorros para la jubilación y en las opciones de inversión. También se lo conoce como “aportes” o “diferimiento”. Esta cantidad puede provenir del sueldo del participante antes de que se le cobren los impuestos. En este caso, los impuestos se pagan en el momento de retirar ese dinero. A esto se le llama “contribuciones con impuestos postergados”. Hay diferentes opciones en un plan, y se puede optar por hacer aportes después del cobro de impuestos o con una modalidad llamada “Roth”. Es decir, el aporte paga impuestos tan pronto como el participante cobra su sueldo, con lo cual no tendrá impuestos posteriormente, en el momento de retirar su jubilación (siempre y cuando se cumplan ciertos requisitos1).

Cuenta individual de jubilación (cuenta IRA, por sus siglas en inglés)

Cuenta que le permite a una persona ahorrar para la jubilación, de forma adicional a o en reemplazo de un plan de ahorros para la jubilación que ofrece un empleador.

D

Diferimiento

Se entiende por “diferimiento” o “porcentaje de aportes” a la cantidad que el participante decide apartar de su sueldo para poner en su cuenta de ahorros para la jubilación y en las opciones de inversión. También se le conoce como “aportes” o “contribuciones”. Esta cantidad puede provenir del sueldo del participante antes de que se le cobren impuestos. Los impuestos se pagan al momento de retirar ese dinero. A esto se le llama “con impuestos postergados”. Hay diferentes opciones en un plan, y se puede optar por hacer aportes tipo “Roth” o después del cobro de impuestos. Es decir, el aporte paga impuestos tan pronto como el participante cobra su sueldo, con lo cual no tendrá impuestos posteriormente, en el momento de retirar su jubilación (siempre y cuando se cumplan ciertos requisitos1).

Distribución

Cantidad de dinero asignada a una inversión o estructura de inversiones y que se deduce de las contribuciones del sueldo de un participante o afiliado.

Distribución o retiro de fondos

Transacción para retirar dinero de una cuenta de ahorros para la jubilación. Hacen esto aquellos participantes que ya no trabajan para una empresa o quienes ya hayan llegado a la fecha normal de jubilación definida por el plan. Los retiros de fondos generalmente están sujetos a impuestos a menos que el dinero se pase a otro plan de jubilación calificado. Los retiros de dinero en efectivo también están sujetos a una sanción adicional por parte del IRS si se realizan antes de cumplir los 59 años y medio de edad mientras se está trabajando activamente para el patrocinador del plan o si se hacen antes de los 55 años de edad y se termina el trabajo con el patrocinador del plan.

Diversificación

Repartir o distribuir los aportes del plan de jubilación en diferentes clases de activos u opciones de inversión disponibles en el plan. Permite reducir el riesgo, y emparejar las ganancias y pérdidas de una inversión a lo largo del tiempo.

E

No tenemos ninguna palabra que empiece con la letra E.

F

Fecha de contratación

Fecha en la que el participante empieza a trabajar para una compañía, negocio u organización que cuenta con el plan de jubilación. Para identificar la cuenta asociada con el beneficio, será necesario informar el mes y año en que el empleado comenzó a trabajar para la empresa que ofrece el plan patrocinado por el empleador.

Fecha de nacimiento

Fecha en la que nació el participante expresada como dos dígitos para el mes, dos dígitos para el día y cuatro dígitos para el año (MM/DD/AAAA).

Fecha normal de jubilación

Fecha en la que un participante del plan de jubilación alcanza la edad normal de jubilación definida por el plan. Generalmente es a los 65 años pero puede ser antes.

G

No tenemos ninguna palabra que empiece con la letra G.

H

No tenemos ninguna palabra que empiece con la letra H.

I

Impuestos (federales y estatales)

Cantidad de dinero que se le debe al gobierno local, estatal o federal. Generalmente son un porcentaje basado en el ingreso anual de una persona o familia.

J

No tenemos ninguna palabra que empiece con la letra J.

K

No tenemos ninguna palabra que empiece con la letra K.

L

No tenemos ninguna palabra que empiece con la letra L.

M

Mercado o bolsa de valores

Lugar donde las personas compran y venden acciones. Por “lugar” nos referimos a sitios reales y virtuales. Los dos más conocidos en Estados Unidos son la bolsa de Nueva York (NYSE, por sus siglas en inglés) y Nasdaq, pero hay catorce más que también manejan acciones.

N

Nombre de usuario

Nombre que una persona utiliza para identificarse en el momento de ingresar en un sistema de Internet o cuenta virtual (por ejemplo, en correo electrónico, trámites bancarios, planes de jubilación, etc.).

Número de contrato

Número del plan patrocinado por el empleador y que es emitido para identificar al plan del empleador.

Número de identificación del contribuyente fiscal (ITIN, por sus siglas en inglés)

Número para el procesamiento de impuestos que solo está disponible para determinadas personas no residentes, extranjeros residentes, sus cónyuges y coasegurados porque no reúnen los requisitos para obtener un número de seguro social (SSN). Es un número de nueve dígitos que comienza con el número "9", y tiene el formato de un número de seguro social (9##-##-####). Para solicitar un número ITIN, hay que completar un formulario del IRS haciendo clic en este enlace Form W-7, IRS Application for Individual Taxpayer Identification Number.

Número de seguro social (SSN, por sus siglas en inglés)

Es el número de identificación nacional de los Estados Unidos que utiliza el gobierno para hacer un seguimiento del número de ciudadanos, residentes permanentes y temporales para llevar cuenta de funciones/transacciones laborales, tributarias, uso de ayuda pública, servicios médicos, entre otras funciones de socios públicos y privados (bancos, universidades, empresas de seguros y empleadores). Ese número aparece en una tarjeta, generalmente de color azul, que emite la Administración del seguro social. Es un número de nueve dígitos que tiene este formato: ###-##-####.

O

Opciones de inversión

Surtido de inversiones que ofrece el plan de ahorros para la jubilación y que un participante puede elegir para invertir sus ahorros. El patrocinador del plan selecciona estas opciones, pero todos los participantes pueden invertir sus ahorros en las opciones de inversión que prefieran. El Departamento de Trabajo de los Estados Unidos ha emitido algunas pautas sobre los tipos y cantidades de opciones de inversión que puede ofrecer un plan.

P

Participante (o afiliado)

Ambos términos son sinónimos y se refieren a un empleado que reúne los requisitos de un plan de jubilación patrocinado por un empleador.

Patrocinador del plan

Compañía o empleador que ofrece el plan de jubilación.

Plan de jubilación

Opción de ahorro a largo plazo diseñada para ayudar al participante a ahorrar para el retiro.

Planificador de bienestar de jubilación

Solo disponible en inglés en la página de Internet principal.com como “Retirement Wellness Planner”. Cuando el participante ingresa en la cuenta de Internet, puede utilizar el planificador para simular cambios, como aumentar la tasa de contribución, modificar la edad de jubilación planeada, agregar la información de los ahorros para la jubilación del cónyuge, etc. De esta forma puede ver el impacto sobre la puntuación y, en términos generales, saber si está listo para jubilarse.

Plena edad de jubilación (o edad legal de jubilación)

Edad en la que una persona puede empezar a recibir el monto total del beneficio del seguro social. Se calcula en base a la fecha de nacimiento pero generalmente es entre los 66 y 67 años de edad. El seguro social se puede solicitar tan pronto como se cumplan los 62 años, pero el monto puede ser menor. Para conocer cuál es tu plena edad de jubilación, visita la página web ssa.gov.

Préstamo

Tomar dinero prestado de una cuenta. Cuando el participante saca dinero de una cuenta de ahorros para la jubilación (siempre que lo permita el plan), dicho participante será responsable por devolver el monto original más los intereses. Además, posiblemente deba pagar cargos por mantenimiento y préstamo. Si el participante deja de trabajar y tiene un préstamo pendiente de pago, entonces deberá pagarlo en su totalidad en el plazo de los días determinados por el plan. Generalmente es un plazo de entre 60 y 90 días. De no devolver el préstamo en su totalidad, el saldo pendiente de pago quedará sujeto a impuestos.

Puntuación de bienestar de jubilación

Solo disponible en inglés en la página de Internet principal.com como “Retirement Wellness Score”. Es un estimado del porcentaje del ingreso previo a la jubilación que el participante tendrá a su disposición una vez que se jubile. Este número permite saber si se está al día con las metas de ahorro. La puntuación es una comparación entre lo que podría ganar mensualmente el participante durante la jubilación y el ingreso mensual que tenía antes de la jubilación. La puntuación de bienestar de jubilación es un valor estimado que se basa en la información que proporcionan participante y empleador.

Q

No tenemos ninguna palabra que empiece con la letra Q.

R

Retiro de dinero

Desembolso de los fondos de jubilación que se hace antes de alcanzar la fecha de jubilación normal o antes de terminar el empleo (es decir, cuando la persona sigue trabajando para una empresa). Los retiros de fondos generalmente están sujetos a impuestos a menos que el dinero se pase a otro plan de jubilación calificado. El resumen del plan contiene los detalles del plan de la compañía para la que trabaja el participante.

Riesgo de inversión

Potencial caída en el valor de una inversión debido a cambios o variaciones de la bolsa de valores. Todas las opciones de inversión implican un riesgo. Históricamente, a mayor riesgo, mayor rendimiento potencial, y viceversa.

S

Sanciones fiscales o de impuestos

En algunos casos, si el participante retira dinero de su cuenta de ahorros para la jubilación, tendrá que pagar una sanción fiscal adicional que generalmente es del 10%. Esta multa es para casos en que, por ejemplo, se hace un retiro de dinero temprano de un plan de jubilación. No se aplica esta sanción si el participante tiene más de 59 años y medio de edad, tiene una discapacidad, o tiene 55 años o más en el momento en que termina la relación de trabajo con su empleador.

Situaciones que habilitan recibir un beneficio

Son momentos específicos en que un participante reúne los requisitos para tomar fondos de su cuenta de ahorros para la jubilación. Por ejemplo: jubilación, cese del empleo, fallecimiento, discapacidad (tal como la entiende el plan).

T

Tasa de rendimiento

Desempeño que tiene una opción de inversión o portafolio de inversiones a lo largo de un período específico. Es decir, la tasa de rendimiento puede subir o bajar dependiendo de distintos factores, como las alzas y bajas de la bolsa de valores.

Tolerancia al riesgo

Mide qué tan bien se siente un participante cuando la bolsa de valores baja o sube y el impacto que tiene esto en su propio saldo de cuenta. La prueba de perfil de inversionista permite determinar de cuánto es la tolerancia al riesgo. 

Transferencia de inversiones

Transacción para trasladar dinero invertido en una o más opciones de inversión a otra opción u opciones diferentes.

Traspaso

Trasladar fondos de una cuenta de ahorros de jubilación a otra. El participante puede pasar sus fondos al plan de jubilación del empleador si el empleador ofrece esta opción y si:

  • Tiene ahorros en el plan que le ofrecía su empleador anterior.
  • Posee una cuenta individual de jubilación (IRA).
  • No quiere pagar impuestos por sacar los fondos de una cuenta vieja.

U

No tenemos ninguna palabra que empiece con la letra U.

V

Volatilidad del mercado

Son los altibajos de la bolsa o mercado de valores. Si bien es algo que les preocupa a muchos inversionistas, es normal en las inversiones, y la historia nos ha demostrado que, con el paso del tiempo, el mercado se vuelve a recuperar.

W

No tenemos ninguna palabra que empiece con la letra W.

X

No tenemos ninguna palabra que empiece con la letra X.

Y

No tenemos ninguna palabra que empiece con la letra Y.

Z

No tenemos ninguna palabra que empiece con la letra Z.

1 Tener al menos 59 años y medio de edad. Además, el dinero tiene que haber permanecido en la cuenta del participante por al menos cinco años.

El tema de esta comunicación es solo para propósitos educativos y se provee con el entendimiento de que Principal® no está prestando consejo legal, de contabilidad, de inversiones ni de impuestos. Habla con un asesor legal u otro tipo de asesor sobre todos los aspectos pertinentes a las obligaciones y requisitos legales, fiscales, de inversiones o contabilidad.

Las designaciones de beneficiarios son elementos legales necesarios si un plan de jubilación calificado distribuye beneficios a los beneficiarios del participante tras su fallecimiento. Dichas designaciones dictan quién recibirá los beneficios y cómo se pagarán en caso del fallecimiento del participante. Algunas designaciones de beneficiarios no pueden completarse en Internet y, en cambio, deben completarse y firmar mediante un formulario impreso.  De ser necesario, la página web proporciona la opción de imprimir un formulario para la designación de beneficiarios. Dependiendo de tu estado civil, tu designación puede requerir la aprobación del cónyuge.

Considera las diferencias entre las opciones de inversión así como los riesgos, cargos y gastos, implicaciones de impuestos, servicios y retiros sin sanciones de las diferentes opciones.  Dadas tus necesidades y situación específicas, puede haber otros factores a considerar.  Consulta con un asesor legal o de impuestos.

La información provista por Retirement Wellness Planner [planificador de bienestar de jubilación, disponible solamente en inglés] y Retirement Wellness Score [puntuación de bienestar de jubilación] está limitada exclusivamente a la información provista y otras suposiciones financieras y no pretende ser un plan financiero ni consejo de inversión de ninguna compañía miembro de Principal Financial Group® ni del patrocinador del plan. Esta calculadora es solo un recurso educativo y puede ser útil a la hora de tomar decisiones financieras personales. El participante asume la responsabilidad de dichas decisiones, no los miembros de Principal®, ni el patrocinador del plan.  Los resultados dependen según cada persona.  Se recomienda a los participantes revisar regularmente el progreso de sus ahorros y sus necesidades de ingreso durante la jubilación.  

Los productos de seguros y servicios administrativos del plan son provistos a través de Principal Life Insurance Co., miembro de Principal Financial Group®, Des Moines, Iowa 50392.