¿Te estás jubilando? (o, ¿planeas hacerlo pronto?) Nueve cosas que debes hacer antes de dejar tu trabajo

Es un hecho, el trámite ya está en curso en recursos humanos: Te estás jubilando. (O lo harás pronto, una vez que llegue la fecha).

No puedes esperar a dormir hasta tarde los lunes y sacar a tu perro a largas caminatas a la hora que te provoque. Quizá tomar esa clase de pintura que has querido por años. Puedes verlo claramente en tu mente, ¿verdad? (Qué bien ¡te lo mereces!)

Antes de irte, asegúrate de tener tus finanzas en orden. Ya sea que te estés retirando y no vayas a trabajar más o que pienses buscar otro empleo, aquí tienes una lista de cosas que debes hacer antes de dejar tu empleo.

1. Averigua si seguirás contando con algún beneficio en el retiro.

Primero, pregunta en recursos humanos cuándo terminan tus beneficios: ¿el día en que dejas tu empleo? ¿Al final del mes? “Luego verifica si recibirás algún beneficio en el retiro como un seguro de vida, de cuidado de la vista, dental o médico, aunque dichos beneficios ya no son tan comunes como antes”, dice Heather Winston, directora adjunta de asesoría y planificación financiera en Principal^®.

Algunos tips más relacionados con los beneficios para que los tengas en cuanta antes de jubilarte:

• Seguro odontólogico (dental) y oftalmológico (cuidado de la vista): ¿Necesitas nuevos lentes o una corona que has estado postergando? Si ahora cuentas con seguro dental o de cuidado de la vista, pero sabes que no los tendrás en el retiro, programa esas citas antes de tu último día en el empleo.
• Seguro de vida: Si compraste o tu empleador te proporcionó un seguro de vida extra (también conocido como “póliza voluntaria”) y quieres conservarlo, comienza el trámite para pasarte de la póliza colectiva a la individual, si te lo permiten. En ese caso, pagarás la prima directamente a la compañía de seguros en vez de que te la cobren de tu sueldo.
• Seguro médico durante el retiro: Es posible que tengas que buscar un seguro médico y tomar decisiones acerca de tu plan de retiro, como el plan 401(k) o 403(b). Hay más información a continuación sobre ese tema.

2. Analiza las opciones de seguros médicos.

Winston dice que probablemente esta es una de tus mayores prioridades. Si te encuentras sin seguro médico y tienes un problema de salud inesperado, esto puede tener grandes implicaciones financieras.

Si tienes menos de 65 años:

• Puede que tengas cobertura médica como jubilado a través de tu empleador si te estás jubilando y tienes menos de 65 años, o quizá puedas unirte al plan de seguro de tu cónyuge/pareja. (Generalmente debes inscribirte en el trascurso de los 30 días posteriores a tu último día laboral, así que no te retrases.)
• Otra opción es la Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria, COBRA, que fue promulgada en 1985 y permite que una persona que pierde su empleo y su familia continúen teniendo la cobertura del plan de salud. La opción COBRA puede ser costosa ya que la persona paga toda la prima (en lugar de que el empleador cubra una parte del costo). Si cuentas con un seguro dental y/o de cuidado de la vista por tu anterior trabajo, eso también queda protegido por la ley COBRA. 

Otra alternativa es elegir un plan dentro del mercado de seguros médicos. Estos planes varían según cada estado y, dependiendo del ingreso familiar, podría ser más barato que continuar con el seguro que ofrece tu empleador anterior. Visita healthcare.gov (con opción de español) para obtener más información.

• Si eres un veterano de las fuerzas armadas, es posible que seas apto para obtener cobertura a través de la Administración de beneficios para veteranos.

Si tienes 65 años o más:

Eres apto para la cobertura de Medicare si tienes 65 años o más. Cuando te inscribes en Medicare utilizando el seguro social , te ofrecerán algunas opciones como un plan con medicamentos recetados y una cobertura complementaria de Medicare.

Para conocer más, lee “Cómo crear un plan para inscribirte en Medicare” and “Cómo hacer un presupuesto para tu atención médica en el retiro.” También tenemos una biblioteca de información acerca de la atención médica durante el retiro disponible para que la revises.

3. Decide qué hacer con los fondos de tu cuenta de ahorros para la salud (HSA, por sus siglas en inglés) si tienes una.

Si te estás jubilando, por lo general puedes dejar los fondos de la cuenta HSA con tu empleador y recurrir a ese dinero cuando lo necesites para gastos de atención de salud futuros que cumplan con los requisitos. Ten en mente que una vez que te inscribas en Medicare, ya no podrás contribuir a una cuenta HSA.

4. Revisa el saldo de tu cuenta de gastos flexibles (FSA, por sus siglas en inglés).

Lee las reglas con respecto a los beneficios y plazos que ofrece la cuenta FSA (con opción de español) de tu compañía. Presenta los reclamos por gastos de atención médica tuyos (o por consultas médicas de un coasegurado) antes de tu último día de trabajo para que te reembolsen el dinero. Si tienes saldo a favor, lo que no utilices, lo perderás. En otras palabras, fíjate si tienes gastos médicos que puedas cubrir con tu cuenta FSA. Tu empleador tiene una lista de todo lo que cubre una cuenta FSA.

5. Analiza qué hacer con tus fondos de retiro, como el plan 401(k) o 403(b).

“Primero, averigua cuánto tiempo tienes para decidir. En la mayoría de los casos, te dan entre 30 y 90 días, pero consulta con tu empleador”, dice Winston. Luego, generalmente tendrás estas cuatro opciones:

1. Pasar tus ahorros de la cuenta 401(k) a una cuenta IRA. Combinar las cuentas de jubilación permite flexibilizar las decisiones y asegurarse de que los activos sigan en línea con las metas que uno tenga. Te contamos cómo iniciar un traspaso a una cuenta IRA.
2. ¿Trabajando durante la jubilación? Trasladar el dinero al plan de tu nuevo empleador. Esta es una opción si vas a empezar un nuevo trabajo en una compañía que ofrece un plan de retiro y permite traspasos de fondos.
3. Mantener el dinero en donde esté si el plan lo permite. Consulta con tu empleador para saber si el saldo de tu cuenta es bajo, porque algunos planes de jubilación te obligan a retirar el saldo remanente si es inferior a cierta cantidad (la más común es $5000).
4. Retirar todo el saldo de tu cuenta. Esto puede tener algunas desventajas, como consecuencias en tus impuestos en el corto plazo (independientemente de tu edad), además de una penalización si tienes menos de 59 años y medio de edad. Gracias a la Ley CARES, puedes tener la opción de hacer retiros sin penalizaciones si te viste afectado/a como consecuencia de las dificultades específicamente ocasionadas por la pandemia de COVID-19, independientemente de tu edad.

Si aún no sabes qué hacer, lee las ventajas y desventajas de cada opción. Si tienes preguntas sobre las inversiones y la volatilidad del mercado, tienes más información en la sección de preguntas frecuentes.

Más recursos para la planificación del retiro

“El retiro ya está a la vista. Toma un tiempo para celebrar” (incluye un cuadernillo sobre el retiro PDF)

“La edad de retiro: ¿Cuál es el mejor momento para jubilarte?”

“¿Deberíamos jubilarnos a la vez? Diez preguntas para hacerte con tu cónyuge”

“Riesgos del ingreso durante el retiro y cómo manejarlos”

“Cinco hábitos que comparten los jubilados más felices”

6. Elige tu pensión si es que es un beneficio disponible.

Si tu empleador actual o anterior te ofrece un plan de pensión (también conocido como plan de beneficio definido), tendrás que decidir cómo se pagará esa pensión. Si este es un beneficio disponible para ti, las personas de contacto de recursos humanos tienen información al respecto.

Quizá también quieras consultar a un profesional financiero para que te ayude durante el proceso de toma de decisiones. Winston dice que algunas veces hay muchas opciones entre las que puedes elegir, y lo que más te convenga depende de tus circunstancias personales (como tu salud, si tienes un cónyuge/pareja, tus necesidades de ingreso, etc.).

7. Conoce qué incluirá tu último sueldo para que puedas revisar tu presupuesto y crear un plan de ingreso para el retiro.

Tu último cheque podría contener algún pago retroactivo, pagos por vacaciones o días de enfermedad, comisiones o un bono. Luego, puedes crear un presupuesto para el período vacío entre tu último sueldo y cuando comiences a recibir tu ingreso de jubilación (Seguro Social, pensiones, etc.).

“Si vas a tener un período vacío antes de empezar a recibir tu ingreso de jubilación, quizás sería recomendable gastar menos en las últimas semanas y meses antes de dejar tu trabajo, para así aumentar tus ahorros”, comenta Winston. “Si te quedas corto de dinero, podrías usar tu fondo de emergencia, pero trata de no utilizar las tarjetas de crédito para financiar gastos cotidianos”.

¿Te gustaría tener más ayuda? Lee “Planea tu presupuesto para el retiro”, que incluye una hoja de cálculo imprimible (PDF).

8. Si tienes opciones de acciones o adjudicaciones de acciones restringidas, averigua las reglas de titularidad, qué te dan cuando te vayas del trabajo, cómo repercute en los impuestos, y demás.

Si te darán una compensación no salarial, averigua cuál es el período de titularidad y cuál es el porcentaje de compensación disponible para ti, si es que existe, al momento de irse de la empresa. Muchas compañías requieren que sus empleados utilicen las opciones de acciones dentro de un período específico, generalmente de 90 días.

Próximos pasos

• Si tienes una cuenta de retiro con Principal o un seguro de tu empleador, ingresa a principal.com para revisarlos, conocer las opciones de traspaso, acceder a planificación personalizada e inscribirte para obtener nuestro boletín informativo y más. ¿Estás ingresando por primera vez? Comienza aquí. Si tienes preguntas sobre tu seguro con Principal, visita nuestra página de ayuda.
• ¿Te interesaría una cuenta IRA para seguir ahorrando para el retiro? Para saber más, lee cómo empezar un traspaso a una cuenta IRA o averigua si una cuenta IRA con Principal es lo que necesitas.
• ¿Te gustaría consultar con un profesional financiero acerca de los siguientes pasos? Te ayudamos a encontrar uno.