Parte de nuestra serie Crea tu propio plan financiero

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Cómo manejar las deudas: tres maneras de llegar a un equilibrio

Las deudas son parte de la vida.

El no tener deudas es algo excelente, pero para la mayoría de nosotros la realidad es otra. No te preocupes. Pocas personas pueden pagar con dinero en efectivo por una casa, un automóvil o la educación universitaria. Aun así, es sensato entender la deuda que se tiene y cómo administrarla apropiadamente.

No todas las deudas son malas.

De hecho, necesitas algún tipo de historial de crédito para calificar para un préstamo cuando realmente lo necesites.

“La mayoría de nosotros estamos programados para sentirnos culpables cuando debemos dinero. No importa si se le debe a una persona, a un banco o a una compañía de tarjetas de crédito. La clave está en determinar el nivel de deuda apropiado para ti”, explica Heather Winston, directora adjunta de asesoría y planificación financiera de Principal®.

Winston ofrece algunas reglas de oro:

28% del ingreso antes del cobro de impuestos

Es la cantidad máxima de deuda por tu vivienda (capital, intereses, impuestos y seguro)

36% del ingreso antes del cobro de impuestos

Es la cantidad máxima de todas las deudas, incluyendo tu vivienda

No eres el único.

En una encuesta reciente, preguntamos a los consumidores si estaban haciendo cambios financieros debido a la COVID-19, el 21% dijeron que iban a liquidar sus deudas*.

Tres maneras de llegar a un equilibrio

1. Conoce lo que debes.

Es como tomar nota de todo lo que comes cuando tratas de estar más saludable. Lo anotas para saber dónde estás en el proceso.

En el caso de las deudas: anota el saldo, la tasa de interés y el pago mínimo. Ingresa los datos en nuestra planilla de administración de deudas (PDF).

2. Reduce el saldo.

Clasifica tus deudas por orden de tamaño o de tasa de interés. Luego, decide cómo las vas a enfrentar.

Método “bola de nieve”: enfócate en pagar primero la cuenta con el saldo más bajo. Continúa haciendo el pago mínimo de las otras deudas. Una vez que esa primera deuda esté pagada, avanza a la siguiente deuda que tenga el saldo más bajo. Este podría ser el método correcto si te motiva hacer desaparecer los saldos más pequeños

Método de la tasa de interés más alta: enfócate primero en las deudas con las tasas de interés más altas. Cuando pagues una, esmérate en pagar la siguiente que tenga la tasa de interés más alta. Por supuesto, continúa haciendo el pago mínimo para las otras deudas. Si deseas pagar menos a lo largo del tiempo que durarán tus préstamos, este podría ser el método adecuado para ti.

“Cuando terminas de pagar una deuda con una tasa de interés alta, generalmente obtienes más poder adquisitivo a largo plazo”, dice Winston. “Pero a final de cuentas, haz lo que funcione mejor para ti. La clave está en que, sin importar que método escojas, elijas uno y te mantengas enfocado en él”.

Cuando terminas de pagar una deuda con una tasa de interés alta, generalmente obtienes más poder adquisitivo a largo plazo.”

Heather Winston, directora adjunta de asesoría y planificación financiera

3. Administra tus deudas.

Continúa administrando tus deudas como parte de tu plan financiero general.

  • Establece pagos automáticos periódicos. Los pagos atrasados pueden perjudicar tu crédito, además podrían sancionarte por esto. El pago automático puede ser tu amigo en este aspecto.
  • Para pagar las deudas más rápido, corta gastos de tu presupuesto o aumenta tu ingreso.
  • Solicita préstamos de manera inteligente y piénsalo muy bien antes de adquirir una deuda. Lee “Cinco preguntas que debes hacerte antes de adquirir una deuda.” Si esperas financiar gastos futuros (comprar una casa el próximo año o pagar un deducible porque tendrás un bebé), considera esos gastos en tu plan financiero general.
  • Para deudas de tarjetas de crédito, intenta negociar para obtener tasas de interés más bajas. Solicita una tasa de interés más baja y puede que la consigas. O considera hacer la transferencia del saldo de tu tarjeta de crédito a una que te ofrezca cero intereses por un período determinado de tiempo. Asegúrate de leer la letra pequeña. Es importante estar al tanto respecto a cuándo termina el período de promoción.
  • Refinancia. Podrías ahorrar dinero, especialmente ahora que las tasas de interés están tan bajas. O puedes consolidar tus deudas y así hacer un solo pago mensual. Revisa los términos y condiciones, puede haber costos en el proceso.

Conoce tu puntuación crediticia.

No te olvides de tu puntuación crediticia. Conócela y vuelve a revisarla cada año. Cómo solicitar tu copia gratuita. (Este es el único sitio web autorizado por el gobierno federal).

Por supuesto, pagar el saldo de tu préstamo ayuda. El tener mucha deuda podría afectar tu puntuación crediticia, especialmente deudas altas de tarjetas de crédito. Corrige errores en tu reporte de crédito tan pronto como los identifiques. Normalmente, las puntuaciones crediticias altas permiten que se aprueben los préstamos con mayor facilidad.

Conoce más con estos “Tres pasos para comprender tu puntuación crediticia y mantenerla en un buen nivel.”

Próximos pasos

* Encuesta del consumidor realizada por Principal Financial Group en marzo 2020.

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