Photo of a couple who are looking into options for emergency cash during COVID-19.

COVID-19: Cuatro opciones si necesitas fondos de emergencia

Durante la pandemia mundial del COVID-19, muchas personas están más atentas a sus finanzas. Muchos están tratando de estirar su presupuesto hasta que retornen a la estabilidad.

Si estás sintiendo un poco de estrés económico, no eres el único. En una encuesta reciente, casi la mitad de los trabajadores indicaron que tienen poca o nada de confianza de que tendrán suficiente dinero para vivir cómodamente durante los próximos meses.1

Aproximadamente un 30% de los trabajadores indicó estar teniendo dificultades con sus ingresos debido al COVID-19, ya sea por despido, reducción en el sueldo o pérdida de ingresos.1

Estamos aquí para ayudarte durante este período de incertidumbre.

Cuando la vida te toma de sorpresa y necesitas dinero, puedes acceder a los ahorros en tu fondo de emergencia. Pero, si necesitas incluso más dinero, ¿a dónde acudes?

Es posible que conozcas los programas de préstamos o retiro de fondos por dificultad económica que ofrecen algunos planes de jubilación. Con la legislación recién promulgada, es posible que existan nuevas opciones si necesitas fondos de emergencia debido al COVID-19.

Aunque la situación de cada persona es diferente, hay varias cosas que se deben considerar a la hora de tomar decisiones financieras difíciles.

1. 1. Préstamos del plan de jubilación*

Esto es para los préstamos relacionados con el COVID-19. Si a ti, a tu cónyuge, o a un familiar dependiente le diagnostican COVID-19 o si has sufrido “consecuencias financieras adversas” a raíz de la cuarentena, cesantía, despido, reducción de las horas de trabajo, no poder trabajar debido a la falta de cuidado infantil, o por el cierre o reducción de las horas de una empresa debido al virus o enfermedad.2 (Ingresa a tu cuenta para ver si tu plan permite este tipo de préstamos.)

Los préstamos relacionados con el COVID-19 aplican a los planes de jubilación 401(k) y ciertos planes de jubilación calificados y rentas vitalicias.

Cantidad

La cantidad máxima es de $100,000 o el 100% del saldo de tu cuenta con derechos adquiridos, lo que sea menor, en el caso de préstamos que se tomen dentro de los 180 días posteriores a la promulgación de la ley (27 de marzo de 2020). Recuerda: esto aplica solamente si este tipo de préstamos está disponible en tu plan de jubilación.

Impuestos

No hay que pagar impuestos si saldas el préstamo dentro de su plazo máximo de pago. Los pagos también se pueden postergar hasta el 2021.

Qué debes considerar

  • ¿Crees que podrías perder tu trabajo? De ser así, generalmente, debes haber pagado el saldo del préstamo antes de dejar de trabajar. El saldo del préstamo y cualquier interés acumulado sin pagar es tributable y posiblemente sujeto a una penalidad del 10% y retenciones contributivas federales del 20%.
  • Cómo afecta tus ahorros a largo plazo. Pierdes el potencial del interés compuesto sobre la cantidad que pidas como préstamo, lo que podría aumentar la pérdida general en tus ahorros para la jubilación.
  • Si ya tienes un préstamo pendiente de pago de tu plan de jubilación Los pagos de préstamos que se deban hacer entre el 27 de marzo y el 31 de diciembre de 2020 se podrán postergar hasta por un año, gracias a la ley CARES. Los pagos siguientes se ajustarán según corresponda para tomar en cuenta el período de retraso, incluyendo intereses adicionales acumulados durante este período. Temporalmente, esta solución podría poner algo de dinero en tu bolsillo.

2. 2. Retiro de fondos de la cuenta de jubilación por motivos relacionados con el coronavirus* (CRD, por sus siglas en inglés)

La ley de ayuda, alivio y seguridad económica por el coronavirus, comúnmente conocida como la ley CARES, les permite a los empleadores ofrecer un nuevo retiro de fondos (sacar dinero de la cuenta) donde se elimina la penalidad del 10% por retiro anticipado de fondos si la persona califica para recibir ayuda por el COVID-19, según lo descrito anteriormente. Esto aplica a cuentas IRA tradicionales y planes de jubilación, si tu plan permite este tipo de retiros.

Cantidad

Lo máximo que se puede retirar colectivamente de las cuentas es $100,000.

Impuestos

La retención normal obligatoria del 20% para los impuestos no aplicará al principio (aunque un 10% se retiene para los impuestos a menos de que elijas otra cosa), pero el ingreso proveniente de estos retiros de fondos estaría sujeto a impuestos distribuido a lo largo de tres años o un año a partir del retiro, si así lo eliges.

Ingresa a tu cuenta para ver si tu plan permite este tipo de préstamos.

Qué debes considerar

  • Puedes reemplazar parte de tus “ahorros perdidos”. La ley CARES te permite repagar la totalidad o parte del retiro a un plan calificado o cuenta IRA dentro de un período de tres años. Te pierdes de acumular el interés de esos ahorros, pero por lo menos puedes resarcir los fondos una vez que vuelvas a tener una estabilidad económica.
  • ¿Te sientes cómodo asumiendo pérdidas de dinero? Sacar dinero de tu cuenta de jubilación cuando los mercados han bajado significa que probablemente perderás dinero en vez de esperar la recuperación del mercado. “No podemos predecir una recuperación del mercado, pero esperar al mercado versus intentar adivinar su comportamiento, es el mejor factor determinante de la seguridad financiera a largo plazo”, dice Heather Winston, CFP®, directora adjunta de asesoría y planificación financiera de Principal®.
  • Cómo afectará tu jubilación en el futuro. Cuando pierdes el potencial del crecimiento compuesto sobre la cantidad que retires, la pérdida general en tus ahorros para la jubilación es incluso mayor.

Maneras de recortar los gastos para aumentar tu efectivo

Refinancia tu hipoteca. Si no has refinanciado en cierto tiempo, es posible que te sorprenda lo bajo que están las tasas. “Hay cargos por refinanciar, pero puede ser una buena opción si aún sigues trabajando y te preocupa que podrías tener un menor ingreso en los siguientes meses”, dice Winston.

Comparte los carros. Si tu familia está manejando menos ahora, ¿podrían compartir uno de los carros para eliminar un pago o vender un carro que ya esté pagado? Un carro menos también significa menos costos de seguro y mantenimiento. Cuando se mejoren tus finanzas, puedes reevaluar la decisión.

Pide una pausa a tus préstamos estudiantiles. Los pagos e intereses de todos los préstamos federales emitidos por el Departamento de Educación de los EE.UU. están suspendidos hasta el 30 de septiembre de 2020, gracias a la ley CARES. Esto es una medida automática, así que no es necesario solicitarlo. (Nota: Esto aplica solamente a préstamos estudiantiles federales, no privados.

3. Préstamo o retiro del valor en efectivo del seguro de vida

Es posible que puedas pedir un préstamo o retirar parte del valor en efectivo de tu póliza permanente de seguro de vida. Consulta con un profesional financiero para que te ayude a entender si esta es una opción para el tipo de seguro que tienes y determinar si hay consecuencias tributarias, especialmente si realizas un retiro.

Qué debes considerar

  • No tienes que pagar los préstamos provenientes de la póliza, pues estas tomando prestado de tu propio dinero. Siempre y cuando permanezca en vigor la póliza, la cantidad que pidas prestada, más los intereses, se sustraerán del beneficio por fallecimiento que se les pagará a tus beneficiarios. A largo plazo, el rendimiento de tu póliza será mejor si pagas el préstamo.
  • Como con la mayoría de los préstamos, se te cobrarán intereses. Pero algunas pólizas seguirán ganando créditos, lo que ayuda a reponer el costo del préstamo.
  • Por lo general, los retiros de fondos a partir de un seguro de vida no tienen que pagar impuesto a la renta. Consulta con un profesional financiero, ya que existen reglas fiscales complejas.

4. Pedir dinero prestado

Asumir una deuda probablemente no es tu primera opción cuando necesitas dinero por una emergencia. Pero si te encuentras en una situación económica difícil y calificas para pedir dinero prestado, aquí te planteamos varias opciones.

Solicita un préstamo personal

Con una puntuación crediticia normal, te pueden dar una tasa de interés favorable en un banco o cooperativa de crédito. Sin embargo, “favorable” es relativo: Eso todavía significa una tasa entre un 8% y un 12% porque el préstamo no está garantizado. Si puedes, da una garantía para el préstamo (como un carro que ya esté pagado) para que te den una tasa más baja.

Préstamo sobre el valor neto de tu vivienda

Al utilizar tu vivienda como garantía, obtienes una mejor tasa de interés y un período de pago más largo. Es más conveniente para tu presupuesto mensual. Ten presente que los cargos por la estimación del valor de tu vivienda y la suscripción pueden aumentar el saldo del préstamo en general.

Línea de crédito sobre el valor acumulado de tu vivienda (HELOC)

En lugar de que el pago sea a un plazo fijo, puedes pagar el dinero a un plazo y una tasa de interés variables. Puedes optar por un pago de solo intereses, pero a menudo eso implica un gran pago final, dice Winston, que puede ser difícil de hacer.

Tarjetas de crédito sin intereses

Estas ofertas te pueden dar un respiro, pero ten cuidado con los términos. “Si el interés de la tarjeta es capitalizado, esto significa que una vez venza la oferta inicial, es posible que debas pagar los intereses acumulados durante el período de la oferta”, dice Winston. “Esto puede aumentar dramáticamente el saldo principal y hacer que sea más difícil eliminar tus deudas de tarjetas de crédito. Por eso es importante pagar el saldo a tiempo si transfieres deudas mediante este tipo de ofertas”.

Qué debes considerar

  • Las tasas de interés están bajas. Están al nivel más bajo que se haya visto en años. Esto significa que pedir un préstamo puede ser una opción más atractiva, sobre todo si te ayuda a superar un período de transición financiera. Consulta bankrate.com para ver las tasas de interés actuales.
  • ¿Podría tu puntuación crediticia ayudarte a obtener una buena tasa de interés? Las puntuaciones van de 300 a 850. Normalmente, las puntuaciones crediticias altas permiten que se aprueben los préstamos con mayor facilidad y menores tasas de interés. Solicita un informe de crédito gratuito en annualcreditreport.com.
  • ¿Estás cómodo teniendo cierta cantidad de deudas? Las deudas, casi siempre, son un hecho normal de la vida. Si estás evaluando qué hacer y si puedes costear los pagos, es posible que este artículo te ayude: Las 5 cosas que debes preguntarte antes de adquirir una deuda.

¿Cuál es el siguiente paso?

* Los planes de jubilación deben haberse modificado específicamente para permitir los préstamos o retiros de fondos de la ley CARES. Solamente porque el plan, generalmente, permite préstamos y retiro de fondos no significa que los ofrecen automáticamente según la ley CARES.

1 Principal Financial Group, encuesta a los consumidores, marzo 2020.

2 Es posible que haya otros factores que determinen las consecuencias financieras adversas, según lo haya establecido la Secretaría del Estado o su delegado.

El tema de esta comunicación es solo para propósitos educativos y se provee con el entendimiento de que Principal® no está prestando consejo legal, de contabilidad, de inversiones ni de impuestos. Consulta con un abogado u otros asesores sobre todo lo relacionado con las obligaciones y requisitos legales, fiscales, de inversión o de contabilidad.

Los productos de seguro los emite Principal National Life Insurance Co (excepto en NY) y Principal Life Insurance Co. Los valores se ofrecen a través de Principal Securities Inc., tel: 800-247-1737, miembro de la SIPC. Principal National, Principal Life y Principal Securities son miembros de Principal Financial Group®, Des Moines, Iowa.

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