Ley CARES: lo que necesitas saber acerca del nuevo paquete de estímulo económico
Aspectos destacados de la nueva ley
- La mayoría de los estadounidenses que ganan menos de $75,000 dólares recibirán un solo pago de $1,200 dólares; aún más si la persona está casada y/o tiene hijos menores de 16 años. La cantidad se disminuye (o elimina) a niveles de ingresos más altos.
- El seguro por desempleo se expande porque se incluye un beneficio más alto de $600 dólares por semana, por hasta cuatro meses, y con beneficios que se extienden a personas que trabajan por su cuenta y a contratistas independientes.
- Cambios relacionados con la jubilación. Los retiros de fondos mínimos obligatorios (RMD, por sus siglas en inglés) serán suspendidos en 2020. Los retiros de fondos sin sanciones están disponibles si has sufrido consecuencias financieras adversas como resultado de dificultades ocasionadas por el virus COVID-19. Puedes suspender los pagos de un préstamo del plan de jubilación por un año bajo ciertas condiciones.
La ley de ayuda, alivio y seguridad económica por coronavirus (conocida como Ley CARES), correspondiente a $2 billones de dólares, se firmó el 27 de marzo de 2020 y es el mayor paquete de ayuda por emergencia que se ha otorgado en la historia de los Estados Unidos.
El gobierno federal les está ofreciendo a los trabajadores estadounidenses, a las pequeñas empresas, y corporaciones, un sustento para ayudarles a sobrellevar la crisis sanitaria del virus COVID-19 (coronavirus) y su impacto en la volatilidad del mercado mundial.
Estamos aquí para ayudarte a superar este período de incertidumbre y a comprender cómo esta nueva ley puede afectarte a ti y a tu familia. Aunque la situación de cada persona es diferente, a continuación, te presentamos brevemente algunas de las disposiciones de la Ley CARES que podrían darte algo de asistencia financiera.
¿Cómo puede ayudarte la Ley CARES?
La mayoría de los estadounidenses que ganan menos de $75,000 dólares (declarantes solteros) pueden recibir un solo pago de $1,200 dólares.* Estos pagos se basan en el ingreso bruto ajustado (AGI, por sus siglas en inglés) de tus declaraciones de impuestos de 2018 o 2019. (Es decir, si ya declaraste los impuestos de 2019, se basa en esa declaración).
La tabla a continuación te da una buena idea de cuánto podrías recibir.
Cheques de estímulo económico para personas individuales y familias
| $1,200 Personas individuales |
$2,400 Parejas casadas |
$1,200 Cabezas de familia |
|---|---|---|
| Si tu ingreso bruto ajustado es de $75,000 dólares o menos | Si tu ingreso bruto ajustado es de $150,000 dólares o menos | Si tu ingreso bruto ajustado es de $112,500 dólares o menos |
| Pago reducido si tu ingreso es superior a $75,000 dólares | Pago reducido si tu ingreso es superior a $150,000 dólares | Pago reducido si tu ingreso es superior a $112,500 dólares |
| No recibes pago si tu ingreso es superior a $99,000 dólares | No recibes pago si tu ingreso es superior a $198,000 dólares | No recibes pago si tu ingreso es superior a $136,000 dólares |
| Más $500 dólares por cada hijo de 16 años o menor. Si tienes hijos de 16 años o más, que declaras como dependientes en tu declaración de impuestos, a ellos no les corresponderá recibir un cheque de estímulo económico. | ||
La gran pregunta es: ¿cuándo estará el cheque en el correo?
“Distribuir $300 mil millones de dólares es un esfuerzo enorme”, dice Tyler De Haan, director de desarrollo empresarial del área Soluciones de jubilación de Principal®. “Los cheques deberían haber comenzado a llegar a mediados de abril, pero puede ser que tome algunos meses enviar todos los cheques por correo”.
Consejo útil: Si el gobierno federal tiene tu información de depósito directo, recibirás tu cheque electrónicamente, es decir, más rápido. Si no, se enviará por correo postal. Si declaraste tus impuestos electrónicamente en el 2018 o 2019, el gobierno tendrá esa información.
En el 2020, ya no es obligatorio hacer retiros mínimos de fondos (RMD, por sus siglas en inglés).
Esta ley también le da a los contribuyentes la opción de no realizar un RMD en 2020, lo que podría convertirse en un factor importante si los mercados financieros se recuperan lentamente de sus descensos recientes.
“Esto podría ser en una verdadera ganancia si no necesitas el dinero este año. Dejar tus fondos invertidos por más tiempo en vez de realizar un retiro de fondos mínimos obligatorios (RMD) en un mercado volátil, puede darle tiempo a tus activos para recuperarse del impacto inicial y posterior”, nos dice Heather Winston, directora adjunta de asesoría y planificación financiera en Principal.
Además, cuando realizas un RMD, está sujeto a impuestos, así que esperar para hacer un retiro de fondos es una manera de reducir el ingreso en 2020.
Ampliación del seguro por desempleo
El seguro por desempleo (UI, por sus siglas en inglés) ahora incluye un aumento de beneficios de $600 dólares por semana hasta por cuatro meses, y amplió los beneficios para trabajadores autónomos, contratistas independientes y aquellos con historial laboral limitado.
El gobierno federal también proporcionará el financiamiento temporal de la primera semana de desempleo para los estados, eliminará cualquier período normal de espera y ampliará los beneficios del seguro por desempleo hasta el 31 de diciembre de 2020. Para conocer más detalles, visita la página del Departamento del Trabajo (DOL, por sus siglas en inglés).
Retiros de fondos del plan de jubilación con ventajas de impuestos
La Ley CARES suspende el 10% de la penalización por retiro temprano de fondos de jubilación por motivos relacionados al COVID-19. Esto aplica si a ti, a tu cónyuge, o a un familiar dependiente le diagnostican COVID-19 o si has sufrido “consecuencias financieras adversas” a raíz de la cuarentena, cesantía, despido, reducción de las horas de trabajo, no poder trabajar debido a la falta de cuidado infantil por la crisis sanitaria, o por el cierre o reducción de las horas de una empresa perteneciente u operada por la persona debido al COVID-19.
Esto también aplica a las cuentas IRA, planes 401(k) y a ciertos planes de jubilación calificados y anualidades. La cantidad máxima de fondos que puedes retirar de tus cuentas colectivamente es $100,000 dólares. La retención normal obligatoria del 20% para los impuestos no aplicará al principio, pero el ingreso proveniente de estos retiros de fondos estaría sujeto a impuestos a lo largo de tres años.
Puedes saldarlo a la cuenta en un plazo de tres años. Hacerlo de esta manera no afectaría el máximo de contribución que puedes hacer cada año a tu plan 401(k) o cuenta IRA. De Haan sugiere que, si este tipo de retiro es conveniente para ti, consultes con tu empleador para saber si tu plan de jubilación te lo permite.
En las próximas semanas el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) y el Departamento del Tesoro de Estados Unidos determinarán más detalles con respecto a esta disposición. Te mantendremos al tanto de lo que suceda.
Préstamos del plan de retiro
Si tienes un préstamo pendiente de tu plan de jubilación con fecha de vencimiento de pago en 2020, puedes retrasar tus pagos hasta por un año. Los pagos siguientes se ajustarán según corresponda para tomar en cuenta el período de retraso.
El límite máximo del préstamo se aumentó a $100,000 dólares o 100% del saldo de la cuenta con derechos adquiridos, lo que sea menor, para préstamos tomados dentro de 180 días desde la promulgación de la ley. Averigua con tu empleador para saber si tu plan de jubilación te da esta opción.
Podrías necesitar más información del Departamento del Trabajo (DOL) con relación al aumento de los límites de préstamos. Actualizaremos esta información cuando esté disponible.
Asistencia para préstamos estudiantiles
Los pagos e intereses de todos los préstamos federales retenidos por el Departamento de Educación de los Estados Unidos serán suspendidos hasta el 30 de septiembre de 2020. Esto se hará automáticamente, por lo que no necesitas enviar una solicitud. (Esto aplica solo a préstamos respaldados por el gobierno federal, no a préstamos estudiantiles privados).
“Esto será un gran alivio para muchos prestatarios. Si decides continuar haciendo los mismos pagos mensuales, pagarás el capital más rápido", dice Winston. “Todo ayuda”.
El Departamento de Educación también suspenderá la recaudación de préstamos estudiantiles federales no pagados, dejará de embargar salarios y de sustraer de los reembolsos de impuestos.
Los empleadores también podrían aportar hasta $5,250 dólares al año para préstamos estudiantiles, y los pagos no serían considerados ingreso tributable de los empleados. Este límite aplica tanto a los beneficios de reembolso de préstamos estudiantiles como a otros tipos de asistencia educacional provista por el empleador tal como matrículas, libros y comisiones.
Otros cambios recientes que ofrecen asistencia financiera
- Declaración de impuestos federales, pagos y fechas límite para contribuciones a cuentas IRA. La fecha límite para declarar y pagar los impuestos federales sobre ingresos se ha extendido de 15 de abril a 15 de julio de 2020. La misma extensión aplica para las contribuciones a cuentas IRA de 2019. La fecha límite para los impuestos estatales puede variar, así que se recomienda averiguar con el departamento de impuestos de tu estado. Encuentra más información en el sitio IRS.gov.
- Licencia remunerada para empleados. La Ley de respuesta ante el coronavirus para dar prioridad a las familias (FFCRA, por sus siglas en inglés) les exige a ciertos empleadores proveer a sus empleados la licencia médica remunerada o la extensión de la licencia familiar por causa del COVID-19 hasta el 31 de diciembre de 2020. Encuentra más información en el sitio del Departamento del Trabajo.
- Desalojos y ejecuciones hipotecarias. El 18 de marzo, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés) implementó una suspensión inmediata de las ejecuciones hipotecarias y desalojos para los propietarios de viviendas unifamiliares con hipotecas aseguradas por el gobierno federal (FHA, por sus siglas en inglés) por 60 días. Encuentra más información en el sitio del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).
¿Cuál es el siguiente paso?
- Asistencia para las empresas: Si tienes una empresa pequeña o mediana, la Ley CARES cuenta con una variedad de disposiciones para créditos de impuestos, préstamos, subvenciones y otros programas. Para conocer más, lee este artículo.
- • ¿Necesitas hablar con un profesional financiero? Si deseas ayuda con el manejo de tus finanzas durante estos momentos de incertidumbre, puedes buscar un profesional financiero en tu zona.
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