Período de inscripción abierta 2021: aprovecha tus beneficios para empleados al máximo
Es la temporada de inscripción abierta: la época del año en la que consultas los beneficios que ofrece tu empleador para hacerles ajustes y actualizar coberturas para 2021.
Este año ha sido todo lo contrario a “típico” y quizá sea el momento adecuado para volver a pensar en lo que necesitan tú y tu familia. Por lo general, no puedes hacer cambios en tus beneficios durante el año a menos que vivas un “evento importante de la vida”. (Los ejemplos incluyen casarse, tener un bebé o la pérdida de la cobertura médica que tenía el cónyuge.)
“Considera la inscripción abierta como una oportunidad para tomar varias decisiones que afectan tu panorama financiero general, en vez de verla como una lista de cosas por hacer”, dice Ashley Maher-Widen, gerente del equipo de seguros de vida/por discapacidad de Principal®.
“Los empleados suelen seleccionar los mismos beneficios que tenían el año anterior. Pero nuestras vidas cambiaron mucho este año, así que dedica un momento a revisar y analizar todo lo que se te ofrece, reconociendo que la forma en que gastas en un beneficio puede influir en tu decisión de obtener otros beneficios".
Cómo pueden cambiar los beneficios de los empleados en 2021
A los empleadores que Principal encuestó en septiembre de 2020 se les preguntó cómo adaptarán su oferta de beneficios para los empleados, teniendo en cuenta los impactos de la COVID-19.
Entre los hallazgos:
32% planea aumentar los programas de salud mental/bienestar.
29% planea aumentar el apoyo para el cuidado infantil.
27% planea aumentar los beneficios de atención médica.1
Decisiones que posiblemente debas tomar para el próximo año
Seguro médico
Si estás decidiendo entre dos planes de salud, evalúa el costo total de bolsillo (OOP, por sus siglas en inglés), no solo la prima que pagarás. Compara en paralelo los copagos, deducibles, la cantidad máxima de costos OOP, cómo se cubren los medicamentos recetados, etc.
Si tienes un cónyuge o pareja de hecho con cobertura médica, revisa si tiene sentido que uno o ambos estén en ese plan, comparado con lo que ofrece tu empleador. (Si tienes hijos, ¿cuál plan proporciona una mejor cobertura para los gastos que normalmente tienes para ellos?) ¿Tiene sentido que alguno de ustedes cambie? Elige la cobertura adecuada que tenga sentido para tu familia, en lo que respecta a la salud y en términos financieros.
Cuentas de ahorros para la salud (HSA)
Si una de tus opciones de atención médica es un plan de salud con deducible alto (HDHP, por sus siglas en inglés) y planeas inscribirte, también decidirás cuánto dinero debes contribuir a una cuenta HSA.
Definición breve: Esta cuenta te permite ahorrar para gastos médicos OOP que no cubra tu plan HDHP, además puedes conservar los fondos remanentes para tus gastos de salud durante el retiro. Estos son planes con ventaja fiscal triple, lo que significa que contribuyes antes del cobro de impuestos, las ganancias pueden crecer sin que se les cobren impuestos, y a los retiros de fondos no se les cobra impuestos si se utilizan para gastos médicos calificados.
El IRS anunció el límite anual para las contribuciones a las cuentas HSA en 2021: $3,600 para una persona y $7,200 para una familia, un leve aumento (del 1.5%) con respecto al año pasado. Si tienes 55 años o más, puedes hacer una contribución especial “catch-up” de $1,000. (Algunos empleadores hacen aportes a las cuentas HSA, la cual no se considera ingreso tributable, pero sí cuenta para tu límite de contribución anual.)
Hay muchas reglas en torno a las cuentas HSA, te recomendamos visitar el sitio web del IRS para obtener más información.
Seguro dental y del cuidado de la vista (y más)
Si tu empleador ofrece seguro odontológico (dental) u oftalmológico (cuidado de la vista):, este es el momento en que, generalmente, te inscribes para la cobertura del próximo año. Trata de anticipar cuáles serán tus necesidades. ¿Crees que tu hijo en edad escolar necesitará lentes nuevos? ¿Tu adolescente te está pidiendo aparatos de ortodoncia? Si tienes una opción entre un plan dental o de cuidado de la vista básico versus uno más integral, esos son los tipos de consideraciones que pueden ayudarte a decidir.
Cuenta de gastos flexibles (FSA, por sus siglas en inglés)
Si está a tu disposición, una cuenta FSA te permite contribuir parte de tu sueldo antes del cobro de impuestos a una cuenta para el reembolso de la atención médica calificada y gastos de cuidado de personas dependientes. Planifica cuidadosamente cuando elijas la cantidad; a diferencia de una cuenta HSA, lo que no "uses” en 2021, lo pierdes.
El IRS limita cuánto puedes contribuir ya que reduce tu ingreso tributable. Cualquier cambio para 2021 probablemente se anunciará en octubre. (En 2020, el límite de la cuenta FSA para gastos por atención médica fue de $2,750 al año, y el límite de la cuenta FSA para gastos por cuidado de personas dependientes fue de $5,000 al año, aunque es posible que tu empleador tenga un límite más bajo.) Nota: el cuidado de personas dependientes puede incluir cuidado de ancianos en ciertas circunstancias.
Seguro de vida
Durante el período de inscripción abierta, es posible que puedas comprar más cobertura a través de tu empleador y que se deduzcan las primas de tu sueldo. Si dependes de una póliza de seguro de vida proporcionada por el empleador, piensa en lo que tendrías que hacer si cambias de trabajo o pierdes tu trabajo. A menudo, pierdes ese seguro de vida con él.
Comprar seguro de vida adicional mediante el trabajo puede ser una opción sencilla y económica, especialmente cuando eres más joven. (El costo suele aumentar a medida que envejeces, por supuesto.)
“El período de inscripción en los beneficios es un buen momento para hacer una comparación paralela y pensar a largo plazo. Hazte las siguientes dos preguntas: ¿Cuál es la cantidad adecuada de cobertura necesaria para proteger a mis seres queridos? y ¿Cuál es la mejor manera de obtener esa cobertura?” Maher-Widen dice.
El período de inscripción abierta también es un buen momento para verificar los beneficiarios de tu póliza de seguro de vida (y cuentas de retiro.) Si tienes seguro de vida con Principal, descarga los formularios para elegir o cambiar tus beneficiarios.
¿Tienes suficiente seguro?
Nuestras calculadoras rápidas pueden ayudarte a hacer el cálculo.
Revisa si gozas de estos tres beneficios
El período de inscripción abierta es un buen momento para revisar otros beneficios que posiblemente estén a tu disposición.
Seguro de ingreso por discapacidad
Es posible que cuentes con cobertura por discapacidad como beneficio de tu empleador. Pero quizá no sea suficiente para cubrir tus ingresos si no puedes trabajar debido a lesiones o enfermedades; la mayoría de los planes cubrirán alrededor del 60% de tus ingresos; eso equivale a una cantidad significativamente menor de sueldo neto (hasta alrededor del 40–50% de tus ingresos).
Primero, averigua si tienes alguna cobertura, y de ser así, cuánto de tus ingresos cubre.
Luego, habla con un profesional financiero, que puede ayudarte a obtener una mayor cantidad de cobertura, personalizada según lo que necesites.
"Comprar más cobertura fuera del trabajo significa que tendrás seguro por discapacidad incluso si cambias de empleo, y puedes aumentar tu cobertura a medida que crecen tus ingresos", dice Maher-Widen.
Planes de retiro
¿Es este un buen momento para cambiar tus contribuciones con impuestos postergados a tu plan 401(k) o 403(b)? ¿Estás contribuyendo lo suficiente para obtener una contribución equivalente de la compañía? ¿Tu asignación de activos todavía refleja tu tolerancia al riesgo? Nuestro Planificador de bienestar de jubilación puede ayudarte a ver si estás al día con tus ahorros para el retiro.
Ten en cuenta que el IRS ha incrementado los límites máximos de contribución en los últimos cinco años; cualquier cambio para el 2021 probablemente se anunciará en octubre/noviembre. Por lo tanto, si planeas contribuir con la cantidad total, es posible que tengas que ajustar tus contribuciones. Si tienes 50 años o más al final del año calendario, también puedes hacer una contribución especial “catch-up” de $6,500 (como máximo) (si lo permite tu plan de jubilación).
Consejo útil: si participas en un plan de retiro con servicios de Principal, tienes una de nuestras cuentas IRA, o tienes seguro de vida a través de tu empleador, tú y/o tu cónyuge tienen acceso a recursos gratuitos en Internet para preparar tu propio testamento estándar, poder notarial, poder notarial para decisiones médicas, testamento vital, y más a través de nuestro acuerdo con ARAG. Para comenzar, crea una cuenta en principal.com/willprep.
Beneficios de salud mental
Ha sido un año difícil, y los empleadores lo reconocen. Busca un Programa de asistencia para empleados (EAP, por sus siglas en inglés) u otros beneficios de salud mental a tu disposición. Un EAP es un programa voluntario que ofrece evaluaciones gratuitas y confidenciales, asesoramiento a corto plazo y referencias para problemas laborales o personales. También puede estar disponible para otros integrantes de tu familia dependiendo del plan que tengas.
Si cambiaste de trabajo:
¿Te preguntas qué hacer con tus fondos para el retiro? En la mayoría de los casos, te dan entre 30 y 90 días para decidir, pero consulta con tu empleador. Luego, generalmente tendrás estas cuatro opciones:
- Pasar tus ahorros de la cuenta 401(k) a una cuenta IRA. Combinar las cuentas de jubilación permite flexibilizar las decisiones y asegurarse de que los activos sigan en línea con las metas que uno tenga. Aprende cómo iniciar un traspaso a una cuenta IRA.
- Trasladar el dinero al plan de tu nuevo empleador. Esta es una opción si vas a trabajar en una compañía que ofrece un plan de retiro y permite traspasos de fondos.
- Mantener el dinero en el plan donde esté si se permite. Consulta con tu empleador anterior para saber si el saldo de tu cuenta es bajo, porque algunos planes de jubilación te obligan a retirar el saldo remanente si es inferior a $5000 dólares aprox.
- Retirar el efectivo de tu cuenta . Esto puede tener una desventaja y puede afectar tus impuestos en el corto plazo. Puede ser tentador tener el dinero extra ahora, pero hay mejores opciones para obtener fondos de emergencia que un retiro anticipado de tu 401(k). Gracias a la Ley CARES, puedes tener la opción de hacer retiros sin penalizaciones si te viste afectado/a como consecuencia de las dificultades específicamente ocasionadas por el virus de la COVID-19.
Si aún no estás seguro, lee más sobre las ventajas y desventajas de cada opción.
¡Una última cosa!
Revisa las retenciones de tu sueldo y haz cualquier ajuste antes del nuevo año. ¿Necesitas ayuda? Hay una calculadora de retención del IRS que te ayudará a entender el impacto en tu cheque.
Próximos pasos
- ¿Tienes una cuenta de retiro de tu empleador con servicios a través de Principal? Ingresa a principal.com para ver si puedes impulsar tu tasa de contribución en 2021. ¿Estás ingresando por primera vez? Puedes empezar por aquí.
- Para conocer otras maneras de ahorrar para el retiro, lee ""Lo que debes saber sobre las cuentas Roth IRA y las conversiones a cuenta Roth."
- ¿Quieres hablar con un profesional financiero sobre el seguro de vida y por discapacidad? Consulta con tu contacto de recursos humanos para saber si alguien te puede ayudar con el plan de ahorros para el retiro de tu empleador. O podemos ayudarte a encontrar un profesional financiero.
1 El Índice Principal de Bienestar Financiero se realizó en Internet del 2 al 9 de septiembre de 2020, por Dynata, encuestando a 500 líderes de negocios domésticos de compañías o empresas con dos a 10,000 empleados que ofrecen seguro de salud y/o beneficios de jubilación.
El tema de esta comunicación es solo para propósitos educativos y se provee con el entendimiento de que Principal® no está prestando consejo legal, de contabilidad, de inversiones ni de impuestos. Consulta con un abogado u otros asesores sobre todo lo relacionado con las obligaciones y requisitos legales, fiscales, de inversión o de contabilidad.
Incrementar tus contribuciones al plan 401(k) no garantiza que obtengas mejores resultados.
El seguro por discapacidad tiene limitaciones y excepciones. Para conocer los costos y detalles de la cobertura, comunícate con tu representante de Principal Life.
Los productos de seguros los emite Principal National Life Insurance Co. (excepto en NY) y Principal Life Insurance Co. Los servicios administrativos del plan los ofrece Principal Life. Principal Funds, Inc. es distribuido por Principal Funds Distributor, Inc. Los valores se ofrecen a través de Principal Securities Inc., tel: 800-247-1737, miembro de la SIPC y/o agentes/corredores independientes. Las compañías que se nombran son integrantes de Principal Financial Group®, Des Moines, IA 50392.