Photo of a woman checking her credit score online.

Tres pasos para comprender tu puntuación crediticia (y mantenerla en un buen nivel)

Muchas personas no conocen su puntuación crediticia sino hasta que es demasiado tarde.

Estás listo para comprar un auto o una vivienda o refinanciar tu hipoteca. Y, justo ahí es que te das cuenta de que una puntuación crediticia baja te hará pagar más dinero y hasta impedirte hacer el negocio.

“¿Cómo controlo mi puntuación crediticia en lugar de dejar que ella me controle?”

La puntuación crediticia es algo así como un boletín de calificaciones de tus finanzas. Tal como las calificaciones, algunos factores afectan tu puntuación más que otros. Algo básico que la puntuación mide es qué tan responsable has sido para solicitar préstamos de dinero y pagarlos. Es un indicador oficial de riesgo y confiabilidad.

Tu puntuación crediticia compara varios factores financieros y compila el rango de deudas e ingresos. Las puntuaciones van de 300 a 850. Normalmente, las puntuaciones crediticias altas permiten que se aprueben los préstamos con mayor facilidad y menores tasas de interés.

Generalmente, una “buena” puntuación crediticia es 750 o más, pero las agencias de crédito (las compañías que monitorean las puntuaciones) y los prestamistas aplican sus propios análisis más detallados. Las tres agencias de crédito más importantes en Estados Unidos manejan las puntuaciones de la siguiente manera:

  • Experian indica que una puntuación de 700 o más generalmente es buena, y a partir de 800 en adelante es excelente.
  • Equifax las divide en categorías más específicas:
    • 580 a 669, apenas suficiente (con frecuencia los prestatarios se consideran “subprime”, es decir no los mejores)
    • 670 a 739, buena (670 o más indica un riesgo menor para los prestamistas)
    • 740 a 799, muy buena
    • 800 o más, excelente
  • TransUnion utiliza calificaciones con letras:
    • 300 a 600, F
    • 601 a 657, D
    • 658 a 719, C
    • 720 a 780, B
    • 781 a 850, A

¿Quieres mejorar tu puntuación crediticia?

1. Solicita un informe de crédito gratuito.

Para tomar buenas decisiones necesitas tener la información apropiada. El primer paso es obtener un informe de crédito gratuito.

Graphic of a thumbtack. Consejo útil: : Las tres agencias de crédito de Estados Unidos mencionadas anteriormente tienen la obligación de proporcionarte una copia anual gratuita; solicita la tuya a través de annualcreditreport.com.

Por lo general, los informes se actualizan mensualmente, entonces puedes distribuir tus solicitudes a las tres agencias a lo largo del año para cubrirlo mejor. Y, si ya has utilizado todas tus solicitudes gratuitas, puedes pagar por una copia si la deseas.

Ten en cuenta que tu informe de crédito registra cada vez que un prestamista solicita una copia. Entonces, si estás buscando un prestamista hipotecario, por ejemplo, trata de obtener todas tus cotizaciones de tasas en una semana o dos, para que los prestamistas no vean en tu informe las actividades de sus competidores, lo cual podría influir en su oferta.

La Comisión Federal de Comercio (FTC) tiene más información acerca de estas solicitudes, incluyendo una advertencia sobre los sitios falsos que tratan de engañar a las personas y cobrarles por este servicio que es gratuito.

2. Revisa que tu informe de crédito no tenga errores.

Aunque algunos errores no afectan tu crédito, hay otros que pueden afectarlo mucho.

Puede ser un nombre mal escrito o una deuda que tienes la certeza de haber pagado. El proceso de informar el error depende del tipo de este, pero en muchos casos puedes hacerlo online. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (PFPB, por sus siglas en inglés) puede guiarte con los pasos para disputar un error en tu informe.

Una filtración de datos es algo mucho más grave que un simple error. Recuerda esto la próxima vez que te desesperes por todos los pasos de seguridad al tratar de acceder a tu cuenta por Internet o por teléfono. Aunque te parezca molesta, la verificación ayuda a proteger tu información financiera. Lee: “Cuatro maneras de proteger tu información en Internet”.

“Actualmente las artimañas de fraude son muy sofisticadas”, dice Heather Winston, directora adjunta de asesoría y planificación financiera de Principal®. “Todas las empresas de servicios financieros están enfocadas en tratar de estar un paso adelante de los estafadores, y con toda la razón”.

Las filtraciones de datos exponen la información financiera de cientos de millones de titulares de cuentas y son una gran preocupación de los clientes y las compañías que les prestan servicios. La Comisión Federal de Comercio (FTC) ha entablado demandas en nombre de consumidores.

La FTC cuenta con más información acerca de la protección contra el robo de identidad.

Graphic of a thumbtack. Consejo útil: Winston dice que averiguar lo que una empresa o comercio hace para proteger tu información contra la filtración de datos con anterioridad, es igual de importante a cómo manejan una filtración de datos después de que ocurre. La velocidad y transparencia con la que una empresa responda a una filtración de datos puede jugar un gran papel en la protección de tus finanzas.

3. Si es necesario, impulsa tu puntuación crediticia con cambios bien pensados, no precipitados.

Algunas veces las personas con una puntuación crediticia baja se apresuran a hacer movimientos que pueden afectar sus intereses financieros. Por ejemplo, pagar por completo tu tarjeta de crédito y luego cancelarla como represalia emocional hacia tu puntuación, no necesariamente te beneficiará.

Desde la perspectiva de crédito y puntuación crediticia, generalmente es mejor tener una línea de crédito abierta con una cantidad mayor disponible para préstamo.

Debes clasificar las deudas entre buenas y malas. La deuda de las tarjetas de crédito con altas tasas de interés es peor que la de un préstamo estudiantil típico. Las buenas deudas tienen tasas de interés fijas y bajas y, en el caso de una hipoteca, ventajas tributarias potenciales.

Es un enfoque más sutil y estratégico que cortar tus tarjetas: Mantén la línea de crédito abierta por el bien de tu puntuación y resiste la tentación de sobrepasarte.

La información negativa sobre el crédito puede permanecer en tu informe hasta siete años. Más de la mitad de tu puntuación crediticia se calcula con base en cuánto y con qué frecuencia tomas prestado, cuánto tiempo has venido haciéndolo y con qué frecuencia abres nuevas líneas de crédito.

  • Trata de no utilizar más del 25% del límite disponible en tus tarjetas de crédito.
  • Diversifica tu crédito: Por ejemplo, para tu puntuación es mejor tener una combinación de tarjetas de crédito, préstamo para automóvil e hipoteca, que solamente la deuda de las tarjetas.
  • ¿Se te está dificultando pagar las deudas a tiempo? Comunícate con los acreedores para tratar de ajustar las fechas límite y alinearlas mejor con tu día de pago, establecer pagos más pequeños a lo largo del mes o fijar una opción de débito automática.

Continúa revisando tu informe crediticio por lo menos una vez al año. Conocer tu situación de crédito real y cómo mantenerla o mejorarla, te puede ayudar para ir por el camino financiero correcto.

Winston dice que esta pregunta se debe tener siempre en mente: “¿Cómo controlo mi puntuación crediticia en lugar de dejar que ella me controle?”

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