Tu plan de ahorros para el retiro: ¿Cómo evaluar y ampliar tus opciones?

Existen varias opciones que te ayudan a ahorrar para el retiro, ya sea que trabajes por tu cuenta o para una compañía que ofrezca un plan de retiro.

A woman sitting with her dog reviewing her retirement account

Tiempo de lectura: 5 min | Enero 06, 2026

Al igual que muchas cosas en la vida, el camino del ahorro hacia tu retiro puede tener giros y vueltas inesperadas. Es posible que en algunos años ahorres más que en otros. Quizás un plan de retiro en el que ahorres por tu cuenta sea una prioridad por un tiempo y luego, en otros años, utilices la opción de uno patrocinado por un empleador.

Independientemente de lo que tengas disponible (y esté dentro de tu presupuesto), es bueno conocer las diferentes opciones de ahorro para el retiro que puedes aprovechar. Así, tu camino hacia el retiro que sueñas puede ser tan real (y simple) como sea posible. Te ofrecemos ayuda.

Los dos tipos principales de planes de retiro

Aunque es una generalización, la mayoría de las personas tienen acceso a dos tipos principales de planes de retiro: los que ellas abren y son de su total propiedad y los que ofrece un empleador.

Si abres y aportas a un plan de retiro solo por tu cuenta, probablemente se trata de una cuenta individual de retiro (IRA) o una cuenta IRA tipo Roth. Una cuenta Roth se crea con fondos que ya han pagado impuestos, entonces, cuando retiras ese dinero en la jubilación por lo general no deben impuestos sobre ingresos. Por otro lado, una cuenta IRA es una cuenta de ahorro para el retiro que se crea con fondos antes del pago de impuestos, es decir, pagarás los impuestos sobre ingresos cuando hagas retiros en la jubilación.
Si tu empleador te brinda un plan de retiro como una prestación laboral, probablemente es un plan 401(k) o un 403(b). Al igual que una cuenta IRA, estos se crean con fondos antes del pago de impuestos; estos los pagas en el retiro. Una de las características más conocidas de estos tipos de planes es la contribución del empleador, si está disponible. Es cuando tu empleador aporta cierto porcentaje de lo que tú contribuyas.

Por supuesto que esta lista no incluye todas las opciones. También existen las rentas vitalicias y cuentas de corretaje, además de las cuentas de ahorro para la salud, entre muchas otras. (A continuación, puedes ver más información sobre cómo incorporarlas en la planificación del retiro). Además, puedes ahorrar en varios tipos de planes de retiro, acumulando fondos en un plan 401(k) a través de tu trabajo y, a la vez, aportando fondos a una cuenta IRA. No son mutuamente excluyentes.

Un par de datos clave: No todos los planes de retiro son iguales. Tu plan 401(k) no es igual al plan 401(k) de tu amigo y viceversa. Algunos trabajos pueden ofrecer opciones como un plan 401(k) Roth; otros pueden tener un plan de pensiones o un plan de beneficios definidos. Si no tienes claro qué está disponible para ti, consulta con tu gerente o departamento de recursos humanos o, comunícate con un profesional financiero.

¿Cómo decidir cuál opción de ahorro para el retiro utilizar y cuándo ahorrar?

La idea general es “invierte tanto como puedas, por todo el tiempo que puedas y de todas las maneras que puedas”, dice Heather Winston, una profesional financiera y directora de productos de Principal.^® Esto se debe a que la diversidad en las cuentas de ahorro para el retiro puede equivaler a una diversidad de fuentes de ingreso (y obligaciones fiscales) durante el retiro.

Entonces, ¿cómo creas y priorizas todas esas opciones? Piensa en ello de esta manera:

Si tienes un trabajo que ofrece un plan de retiro patrocinado por el empleador como un 401(k), aprovecha y ahorra lo suficiente para recibir toda la contribución complementaria del empleador. Esa contribución prácticamente es dinero gratis.
Luego, considera ahorrar más en tu plan 401(k).
Si llegas a los límites de ingreso, considera abrir o aportar a una cuenta IRA tipo Roth.
Dado que las cuentas IRA no tienen límites de ingreso, ve si tienes fondos disponibles para contribuir a esta opción.
Una vez que estés aportando a un plan 401(k), una cuenta IRA y una IRA tipo Roth, considera contribuir a una cuenta de ahorros para gastos médicos, una cuenta de corretaje o una renta vitalicia.

¿Qué opciones de inversión existen para los diferentes tipos de ahorros de retiro?

El dinero que se ahorra en los planes 401(k) y las cuentas IRA se invierte entre algo que se llama clases de activos. Hay dos tipos principales de clases de activos: renta fija y acciones

	Renta fija	Fondos accionarios
Pueden estar conformados por	Bonos y certificados de depósito, entre otros	Acciones
Rendimientos y riesgo	Estos generan rendimientos más bajos, con un menor potencial de crecimiento, pero menos riesgo y cuentan con estabilidad a lo largo del tiempo.	Los rendimientos potenciales provienen de las ganancias y dividendos de la compañía. Generalmente son más volátiles, pero tienen un potencial de crecimiento mayor.

La mayoría de los ahorros para el retiro no se invierten únicamente en renta fija o en fondos accionarios; se distribuyen en ambos (es lo que se llama diversificación) para ayudar a equilibrar el crecimiento de tu portafolio ante los altibajos del mercado. Esta diversificación también puede reflejar el tiempo que tengas y tu tolerancia al riesgo. Por ejemplo, si tus inversiones tienen más tiempo para crecer, posiblemente tienes más tolerancia al riesgo.

¿Cómo elegir las opciones de inversión para tus ahorros de retiro?

Por lo general, tienes varios caminos que puedes tomar; el que elijas depende del tiempo que tengas y tu nivel de comodidad, así como qué está disponible para una opción de inversión específica. Estos incluyen:

Tus opciones de inversión las deciden otras personas. Las opciones de inversión de un plan 401(k) generalmente las determina el empleador o un grupo de personas, que algunas veces se llama el patrocinador del plan y es quién establece la cuenta de retiro.
Tú eliges una fecha objetivo o nivel de riesgo. Con un enfoque de fecha objetivo tú eliges una fecha, generalmente con base en tu edad normal de retiro, y la combinación de inversiones se ajusta para volverse de menor riesgo a medida que te acercas a la jubilación. En un enfoque de riesgo objetivo la combinación de inversiones está enlazada a una categoría de riesgo específica. Algunas incluyen más riesgo (y utilizan más acciones) y otras menos riesgo (con más renta fija). Si tu tolerancia al riesgo cambia, también puedes cambiar tu fondo.
Optas por un servicio de cuenta administrada. Este utiliza tu información para desarrollar un plan de inversión y un portafolio de opciones de inversión, con el apoyo de un asesor y estrategias de inversión. Puede ser más personal y alinearse con tu tolerancia al riesgo, el tiempo que tengas, otros ahorros y tus metas.

Independientemente de lo que elijas o lo que puedas ahorrar, recuerda “tu plan de retiro se debe diseñar para satisfacer tus necesidades y deseos a largo plazo”, comenta Winston. “Pero, incluso más importante, tu plan de retiro es personalizado para ti”.

Siguientes pasos

Haz seguimiento del progreso hacia tus metas de ahorro para el retiro con una Puntuación de bienestar de retiro personalizada (se requiere inicio de sesión). O, si no tienes una cuenta con Principal, visita el Planificador de bienestar de retiro público.

Descargo de responsabilidades

Principal^® no tiene productos relacionados con cuentas de ahorro para gastos médicos.

Invertir implica riesgos, incluyendo una posible pérdida de capital.

Información sobre las opciones de inversión con fecha objetivo (Target Date): Los portafolios Target Date se administran con una fecha objetivo (de retiro) específica o la fecha aproximada en la que se espera que el inversionista comience a retirar los fondos del portafolio. A medida que cada portafolio se aproxima a su fecha objetivo, la estructura de inversión se hace más conservadora porque aumenta la exposición a opciones de inversión más conservadoras, en general, y se reduce la exposición a inversiones típicamente más agresivas. Ni el capital ni los activos subyacentes de los portafolios con fecha objetivo están garantizados en ningún momento ni siquiera en la fecha objetivo. En todo momento existe el riesgo de inversión. La distribución de activos y la diversificación no garantizan una ganancia ni protegen contra pérdidas. Asegúrate de ver el prospecto pertinente (prospectus) o el documento de la oferta para conocer los detalles de las opciones de inversión con fecha objetivo, incluyendo la determinación de cuándo el portafolio alcanza su distribución más conservadora.

La distribución de activos y la diversificación no garantizan una ganancia ni protegen contra pérdidas. Invertir en la bolsa es más riesgoso que invertir en renta fija y tiene más volatilidad. Las opciones de inversión de renta fija están sujetas al riesgo de tasa de interés y su valor declinará a medida que las tasas de interés aumenten. Las opciones de inversión internacionales y globales involucran riesgos mayores tales como fluctuaciones en los tipos de cambio, inestabilidad política y social y estándares contables diferentes. Estos riesgos aumentan aún más en mercados emergentes.

No hay garantía de que una inversión con fecha objetivo brinde un ingreso adecuado en el momento de o durante el retiro. La trayectoria de un fondo con fecha objetivo (TDF, por sus siglas en inglés), por lo general, se establece de manera que coincida con una edad de retiro de 65 años, que puede ser la fecha ordinaria de retiro (NRD, por sus siglas en inglés) de tu plan. Si la NRD/edad de tu plan es diferente, es posible que el plan te dirija a un fondo TDF con base en la NRD/edad que el plan indique. Los participantes pueden elegir un fondo TDF que no coincida con la fecha de retiro prevista por el plan, sino que se alinee más con su riesgo de inversión. Compara los distintos fondos TDF para ver cómo las estructuras de inversión cambian según la trayectoria del TDF.

La cuenta administrada y la asesoría que se brinda para el momento presente las proporciona un asesor de inversión registrado de la SEC. Está destinado a ciudadanos o residentes legales de los Estados Unidos o sus territorios. Las distribuciones a tu disposición a través de la cuenta gestionada son creación de un asesor de inversiones registrado que eligió el patrocinador de tu plan. Las distribuciones creadas dentro de la cuenta gestionada podrían incluir opciones de inversión que solo están disponibles a través de la cuenta administrada de un asesor de inversión registrado de la SEC y no están disponibles para los participantes que opten por tomar sus propias decisiones de inversión. Por lo tanto, estas opciones de inversión pueden no estar disponibles para el participante fuera de su cuenta administrada. Consulta tu Resumen de opciones de inversión (Investment options summary) o principal.com para ver las opciones de inversión que se pueden utilizar con el servicio de cuenta administrada. La asesoría de inversión que presta el asesor de inversión registrado de la SEC se basa en la información que tú y el contador de tu plan nos proporcionen y se limita a las opciones de inversión disponibles en tu plan de retiro. Será tu responsabilidad verificar que la información que proporciones tú y la empresa administradora de registros sea correcta. Las proyecciones y otra información relacionada con la probabilidad de diferentes ingresos de retiro o resultados de inversión de índole hipotética no reflejan los resultados reales y no son garantía de resultados futuros. Los resultados pueden variar con cada uso y con el tiempo. El asesor de inversión registrado de la SEC no garantiza que los resultados de su asesoría, recomendaciones u objetivos de una opción de inversión se lograrán. Todas las inversiones involucran riesgos, incluida la pérdida de capital. No es posible garantizar el éxito de ninguna estrategia financiera. El asesor de inversión registrado de la SEC no garantiza que los resultados de su asesoría, recomendaciones u objetivos de una estrategia se lograrán.

Cada participante que se suscribe al servicio de cuentas administradas tiene que pagar un costo, que lo define el asesor de inversión registrado de la SEC. Además de esta comisión, los activos que se inviertan a través del servicio de cuentas administradas están sujetos a cargos y gastos que se cobran en las opciones de inversión subyacentes.

Principal no opera en capacidad 3(21) para la gama de opciones de inversión que el plan tiene ni para opciones de inversión específicas que se usen en el servicio de cuenta administrada. Para esto funciona el patrocinador del plan, el asesor de inversiones o el agente fiduciario del plan.

El tema de esta comunicación es solo para propósitos educativos y se ofrece con el entendimiento de que Principal^® no está prestando consejo legal, de contabilidad, de inversiones ni de impuestos. Consulta con un abogado o un profesional financiero y otros asesores sobre todo lo relacionado con las obligaciones y los requisitos legales, fiscales, de inversión o contabilidad.