Una mujer sentada en el piso viendo el teléfono con un perro sobre un sofá detrás de ella.
Datos breves de interés
Supongamos que a tu automóvil, el que usas para ir al trabajo todos los días, se le pincha una llanta y descubres que tienes que cambiar no solo una, sino las cuatro. ¿Cómo pagarías esta necesidad urgente e imprescindible? En una situación ideal, lo harías con los fondos de tus ahorros de emergencia. Pero muchas personas no cuentan con este tipo de ahorros: El 24% de los adultos no tienen ningún ahorro para emergencias.
¿Qué hacer si sientes que no tienes opciones? Antes de evaluar las alternativas, hazte las siguientes preguntas.
- ¿Qué tan rápido necesitas el dinero?
- ¿Cuánto serán los intereses o cargos de cada opción? Existen algunas opciones de efectivo rápido a corto plazo, pero es posible que los costos del préstamo sean mayores.
- ¿Puedes pagar el préstamo sin afectar tu presupuesto?
- ¿Es el gasto realmente inevitable? Un automóvil que no esté funcionando (es decir que no puedas usar para ir al trabajo) es muy diferente a un viaje que quieras hacer.
- ¿Qué opción afectará tus metas financieras lo menos posible a largo plazo?
Asimismo, si no tienes suficientes ahorros para emergencias y necesitas ayuda, aquí tienes varias opciones y su posible impacto financiero.
Un préstamo personal no viene de otra persona; simplemente es un préstamo que obtienes de una entidad financiera como un banco o cooperativa de crédito.
Ventajas: Generalmente un préstamo personal se puede obtener rápidamente (algunas veces en solo unos días), las tasas de interés son fijas (aunque a menudo son altas, son menores que las de las tarjetas de crédito), los términos de pago están establecidos, es decir, puedes averiguar el impacto en tu presupuesto mensual.
Desventajas: Es posible que requiera una puntuación crediticia razonablemente buena para obtener tanto el préstamo como una tasa de interés favorable. Es posible que algunas entidades te pidan poner un bien (como un automóvil) como garantía de tu pago. Además, dado que los términos del préstamo no tienen un plazo fijo, quizá tengas la tentación de tomar más dinero prestado que la cantidad real del gasto de emergencia.
Cargar un gasto de emergencia a una tarjeta de crédito que tengas es una manera inmediata de pagar una verdadera emergencia.
Ventajas: Como es una tarjeta de crédito que ya tienes, no hay solicitudes que llenar y, si puedes pagar la cantidad que cargaste dentro de los 30 días, tampoco pagas intereses. Algunas tarjetas de crédito ofrecen protección de compra en algunos casos y por cierta cantidad de tiempo, por ejemplo un artículo que se dañe accidentalmente en las primeras semanas luego de la compra.
Desventajas: Si extiendes tus pagos de la tarjeta de crédito, acumularás cargos de intereses muy altos (probablemente más de un 20%). Esto puede convertir lo que podría haber sido una obligación a corto plazo en una presión financiera a largo plazo, especialmente si dejas de hacer algún pago y te agregan cargos por mora. Continuar con un saldo pendiente también puede afectar negativamente tu proporción de uso de la tarjeta (la cantidad de crédito que tengas disponible y la que estés usando), así como tu puntuación crediticia.
Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés), te permite tomar dinero prestado con el valor acumulado de tu vivienda como garantía, tal como una tarjeta de crédito garantizada por una propiedad tuya. Esta generalmente conlleva una tasa de interés variable y puedes retirar fondos hasta el límite que tengas aprobado durante un “período de retiro” designado.
Ventajas: Una HELOC te da la flexibilidad de tomar dinero prestado solo en la cantidad y el momento en que lo necesites. Esta a menudo conlleva tasas de interés menores que las de las tarjetas de crédito. Además, si ya te conocen en la entidad prestamista es posible que tengas una aprobación rápida.
Desventajas: Las tasas de interés generalmente son variables, por lo cual tus pagos podrían aumentar con el tiempo. Tu vivienda se utiliza como garantía, lo cual agrega un riesgo en caso de que no puedas pagar lo que tomaste prestado. Para abrir una línea HELOC puede que necesites un avalúo de tu vivienda y pagar cargos, y si ya tienes una, puedes acceder a los fondos únicamente durante un período de retiro establecido. También es importante revisar tu presupuesto para asegurarte de que puedas responder con los pagos.
Esta es una manera muy rápida y muy costosa de acceder a fondos para un gasto de emergencia: Es cuando utilizas tu tarjeta de crédito para retirar efectivo en un cajero automático.
Ventajas: Es un retiro simple y muy rápido. Sin trámite de crédito ni necesidad de aprobación condicional.
Desventajas: Los avances de efectivo pueden ser costosos ya que generalmente conllevan altas tasas de interés que se empiezan a acumular inmediatamente, además tiene cargos adicionales. Estos también pueden aumentar el saldo de tu tarjeta de crédito rápidamente, lo que hace más difícil el pago de la deuda y potencialmente puede afectar tu puntuación crediticia.
Algunos planes 401(k) te permiten tomar prestada una parte de lo que hayas ahorrado en el plan. Debes ser un empleado actual y generalmente puedes tomar prestado un 50% de tu saldo con derechos adquiridos o $50,000, el que sea menor.
Ventajas: Por lo general para un préstamo de un Plan 401(k) no es necesaria una revisión de crédito, y te pagas a ti mismo en lugar de a una entidad prestamista. Siempre y cuando cumplas con los términos del préstamos del Plan 401(k), evitarás impuestos y sanciones. Además, las tasas de interés y los cargos a menudo son menores que los de las tarjetas de crédito o préstamos personales. Por último, dado que vas a devolver el dinero prestado, no reducirás tus ahorros de retiro permanentemente.
Desventajas: Esto puede hacer que el crecimiento de los ahorros para el retiro sea más lento a largo plazo. Te perderás del crecimiento potencial de los fondos que hayas tomado prestados hasta que los devuelvas. Asimismo, si dejas tu trabajo, por lo general debes pagar el saldo remanente inmediatamente o enfrentar posibles sanciones.
Hay dos tipos de retiros. El IRS permite un retiro de fondos de un 401(k) por emergencia financiera para una “necesidad financiera inmediata y robusta” y se limita al total que requieras solamente para dicha necesidad. Algunos ejemplos incluyen un desalojo inminente o una asistencia por desastre. Un retiro de cuenta IRA se puede hacer en cualquier momento, pero debes tener menos de 59 años y medio de edad y la cuenta debe tener menos de cinco años.
Ventajas: Por lo general, no estarás sujeto a una revisión de crédito y probablemente podrás retirar los fondos rápidamente.
Desventajas: A diferencia de un préstamo; un retiro de un plan 401(k) o una cuenta IRA (si tu plan lo permite) saca dinero de tus ahorros para el retiro permanentemente, esto lo haces cuando no tienes la intención de devolverlo. Un retiro de fondos por emergencia financiera de un plan 401(k) está sujeto a impuestos sobre ingresos, pero no tiene la sanción del 10%. Con un retiro de cuenta IRA, tendrás una sanción del 10% a menos que la necesidad cumpla con ciertas excepciones de retiro de cuenta IRA del IRS; algunos ejemplos incluyen los gastos de nacimiento o adopción de un hijo o una emergencia personal. Incluso si cumples con alguna excepción, la cantidad que retires estará sujeta a impuestos sobre ingresos.
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