Existen alternativas cuando se trata de usar tus ahorros de retiro para saldar deudas, que pueden ayudar para proteger tu presupuesto y tu progreso financiero.
Información de interés
No solo tú tienes deudas y quieres ahorrar para el retiro: más de 75% de los estadounidenses tienen algún tipo de deuda
Puede ser tentador ver lo que tienes ahorrado en tus cuentas de retiro y pensar: “¿Qué tal si uso esos fondos para salir de las deudas ahora?” Antes de dar ese paso, es útil reconsiderar las posibles consecuencias y por qué recurrir a los ahorros de retiro para saldar deudas puede costarte más que ayudarte.
Considerar usar tus ahorros de retiro para saldar deudas puede ser igual a tener mayores costos a corto y largo plazo, más allá de lo pensado. Ello incluye:
Pierdes más dinero de lo que esperas (por sanciones e impuestos).
Tomar fondos de tu plan 401(k) o cuenta IRA tradicional en fecha temprana con frecuencia puede generar impuestos sobre ingresos y una sanción de 10% (si tienes menos de 59 años y medio y no cumples los requisitos de excepción). Digamos, por ejemplo, que tienes 45 años y te ubicas en el segmento tributario de 22%. Tienes una deuda de $20,000 en tarjetas de crédito que quieres saldar, por ello tomas un retiro temprano de fondos de tus ahorros de $20,000. Sin embargo, no recibirás $20,000; solo recibirás $13,600 aproximadamente después de la deducción de impuestos sobre ingresos y el pago de una sanción de 10%. Potencialmente, todavía tendrás deuda y menos dinero ahorrado.
Estarías renunciando al crecimiento de tus ahorros a largo plazo.
Los ahorros de retiro crecen con el tiempo gracias a lo que se llama ganancias acumuladas. (Se trata sencillamente de un aumento de tus ahorros y las ganancias acumuladas previamente). Si tomas dinero de tus ahorros de retiro para saldar deuda, no solo disminuye tu saldo hoy, estás perdiendo crecimiento potencial futuro; es una pérdida que puede ser todavía más difícil de recuperar a medida que se acerque la hora de tu retiro y tengas menos tiempo para aumentar los ahorros.
Corres el riego de crear un problema a largo plazo por una solución a corto plazo.
Algunas deudas, como una hipoteca, son probablemente a largo plazo y planificadas. Sin embargo, para otros tipos de deuda, como, por ejemplo, un exceso en el gasto o las emergencias (sin contar con un fondo de emergencia), recurrir a los ahorros de retiro para saldarlas no soluciona el problema, solo reinicias el ciclo. En ese caso, la deuda puede resurgir, pero los ahorros de retiro pueden desaparecer definitivamente.
Para algunas personas y en algunos casos de deudas específicas, un préstamo con el plan 401(k), no un retiro de fondos, pudiera ser una opción.
Un préstamo del plan 401(k) funciona de la siguiente manera: puedes tomar prestado de tus ahorros para el retiro (no es in retiro de fondos del plan), si tienes disponibilidad; debes pagar ese préstamo que te estás haciendo, por lo general, en un plazo de cinco años. No corresponden sanciones ni impuestos con un plan 401(k) y el interés sobre el préstamo también se reintegra a tus ahorros.
¿En qué momento tiene sentido tomar un préstamo de tu plan 401(k) para saldar deudas?
- Si tienes deuda con altas tasas de interés como las de tarjetas de crédito;
- estás trabajando y no piensas cambiar de empleo mientras estas pagando el préstamo;
- los pagos del préstamo a tu plan 401(k) entran en tu presupuesto cómodamente;
- puedes seguir haciendo contribuciones continuas a tu cuenta de ahorros de retiro (el mínimo para poder recibir la contribución complementaria del empleador).
Aun así, usar un préstamo del plan 401(k) para saldar deudas conlleva riesgos reales. Por ejemplo, si dejas tu empleo antes de haber saldado el préstamo, el saldo pendiente de pago puede considerarse tributable e implicar sanciones. Además, mientras ese dinero esté prestado y fuera de tu cuenta, no se está invirtiendo, lo que retarda el progreso hacia tus metas de retiro.
Es posible que tengas alternativas que te ayuden a saldar (o reducir) la deuda y conservar tus ahorros de retiro. Ten en cuenta lo siguiente:
- los ajustes presupuestarios que te ayudan a liberar dinero, aunque sea un poco a la vez, para ayudarte a incrementar tu pago de deuda;
- las negociaciones con los acreedores para disminuir las tasas de interés o planes de pago;
- las opciones de pagos estructurados como transferencias de saldo, consolidación de deuda o asesorías crediticias sin fines de lucro;
- un fondo de emergencia establecido en el tiempo (o restablecido) y en pequeñas cantidades puede ayudarte a evitar deudas futuras.
¿Ofrecen estás opciones de pago de deuda ventajas adicionales? Te ayudan a ponderar las verdaderas causas de la deuda y, de ser posible, ajustar tu gasto y ahorro para evitar más obligaciones futuras. Luego, al conocer lo que funciona en tu vida y con tu presupuesto para ayudarte a saldar deudas en el corto plazo, puede servir para proteger tus metas de ahorro para el retiro a largo plazo.
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