No tener deudas en grandioso. Sin embargo, para la mayoría de las personas esto es algo poco realista. Por ejemplo, pocos pueden pagar en efectivo la compra de una vivienda o la matricula universitaria.
Tener deudas no siempre es malo. Pagar tus cuentas a tiempo o saldar tus tarjetas de crédito mensualmente son dos maneras de gestionar deudas, y te ayuda a desarrollar un historial de crédito positivo. A su vez, esto te ayuda a mejorar tu puntuación crediticia, lo que significa que pudieras obtener tasas de interés más bajas para un préstamo, por ejemplo.
“Muchos de nosotros estamos programados para sentirnos culpables por deber dinero”, señala Heather Winston, directora de soluciones individuales en Principal®. “No importa si se tiene una deuda con una persona, un banco o una compañía de tarjetas de crédito. La clave está en conocer el nivel de deuda adecuado para ti”.
¿Cómo calcular cuánta deuda es manejable para ti? ¿Cómo saldar la deuda que tengas y cómo manejar la deuda que puedas necesitar en el futuro?
¿De cuánto es tu deuda?
Tu primer paso es la sinceridad y conocer tu situación exacta. Haz una lista: anota el saldo de cada deuda que tengas. Incluye también la tasa de interés, los términos de la deuda (de conocerlos) y la cuota mínima de pago. Ingresa los datos en nuestra planilla de administración de deudas (en formato PDF).
¿Cuánta deuda es aceptable?
Esto varía de persona a persona, señala Winston, pero algunas reglas básicas son:
- El 28% del ingreso antes de la deducción de impuestos
pago máximo hipotecario (capital, intereses, impuestos y seguros) - El 36% del ingreso mensual antes de la deducción de impuestos
pagos máximos fijos por deuda (hipoteca, préstamo por compra de auto, préstamos educativos, etc.)
Utiliza la calculadora abajo indicada para calcular la relación deuda e ingreso, y tu cuota mensual.
Crea un plan de pago de tu deuda.
La mayoría de las personas usa dos métodos para saldar una deuda existente.
1. Método “bola de nieve”:
Este método te orienta a trabajar, primero, con el saldo más pequeño que tengas. Emplea la mayor cantidad posible de tu presupuesto para pagar el total de esta deuda mientras efectúas pagos mínimos de otras. Una vez que saldes esta primera deuda, avanza hacia la siguiente deuda que tengas con el saldo más bajo. Este podría ser el método correcto, si hacer desaparecer los saldos más pequeños es algo que te motiva.
2. Método "avalancha":
Este segundo método sugiere que te concentres en la deuda con la mayor tasa de interés mientras efectúas pagos mínimos de otras deudas. Una vez que hayas saldado una deuda con alta tasa de interés, procedes a saldar la siguiente deuda con alta tasa de interés. Si deseas pagar menos considerando el plazo de vigencia de tus deudas, este podría ser el método adecuado para ti.
“En última instancia, haz lo que resulté mejor para ti”, indica Winston. “Escoge uno y concéntrate en ese método”.
Escoge las estrategias de manejo de deudas que funcionen para ti.
Si asumir deudas te ayuda a lograr tus metas de grandes compras como una vivienda, pensar en cómo administrar esa deuda (y otras cuentas en las que puedas incurrir) bien vale tu tiempo. Algunas de estas ideas incluyen:
- Apóyate con el pago automático. Los pagos tardíos de cualquier factura, desde préstamos a pago de servicios, afectan tu puntuación crediticia y también pueden conllevar sanciones.
- Paga más cada vez que puedas. No significa que debas hacerlo todos los meses. Sin embargo, cuando tengas algo de dinero extra considera emplear esos fondos en el pago de deuda.
- Sopesar cuidadosamente si contraer más deuda. ¿Cuáles son tus planes para el año próximo, los siguientes cinco o 10 años? Las deudas que contraigas hoy tienen un impacto general en tus metas financieras.
- Consolida la deuda. Esto puede ser útil en el caso de deudas con altas tasas de interés, si encuentras una manera de consolidar lo que debes bajo condiciones más favorables. No obstante, revisa cuidadosamente los detalles, de manera que no termines pagando comisiones o sanciones inesperadas.
Siguientes pasos
¿Cómo funcionan tus planes de gestión de deuda con tus planes de retiro? A medida que elabores tu prepuesto, piensa tanto en saldar tu deuda como en hacer crecer tus ahorros de retiro. Ingresa a tu cuenta de Principal para revisar tus tasas. ¿No tienes una cuenta de retiro patrocinada por tu empleador? Podemos ayudarte a organizar tus propios ahorros de retiro en una cuenta IRA o Roth IRA.
