Guía práctica para tu dinero cuando las tasas de interés suben o bajan

Las tasas de interés afectan a muchas personas de diferentes maneras. Por ejemplo: El 81% de los estadounidenses tienen una tarjeta de crédito. Cerca de un 60% de los propietarios tienen una hipoteca. Aproximadamente 44 millones de personas en los EE.UU. tienen deudas estudiantiles.

Las tasas cambian de cuando en cuando y afectan la cantidad de interés que pagas sobre préstamos o tarjetas de crédito, así como cuánto interés obtienes de tus cuentas de ahorro y portafolios de inversión.

Escapar de los préstamos es difícil y que las tasas suban o bajen no es ni bueno ni malo. Sin importar lo que pase con las tasas, tú tienes que enfocarte en tus metas financieras, incluyendo ahorros a largo plazo y deudas que pagar.

Aquí te contamos cómo alivianar el impacto negativo y mejorar lo positivo cuando las tasas de interés cambian.

Primero, un rápido vistazo de cómo y por qué cambia la tasa de interés. La respuesta más sencilla es debido a la reserva federal, o Fed. Es decir, la reserva federal supervisa las condiciones económicas y usa lo que llamamos “tasa de fondos federales” para desacelerar el crecimiento y la inflación o para energizar la actividad económica. La tasa de fondos federales influye en la tasa primaria, que es la tasa que usan los bancos para poner intereses a los préstamos, tarjetas de crédito y, en algunos casos, ahorros. Esa es la tasa que te llega a ti.

En el caso de deudas o préstamos con tasas variables o de alto interés: Muchas tarjetas de crédito, líneas de crédito con garantía hipotecaria, algunos tipos de préstamos estudiantiles e hipotecas con tasas ajustables, se vuelven más caras cuando las tasas suben. Concentrarse en ir pagando el balance en préstamos o deudas también permite reducir los intereses. Una idea es pagar extra, en la medida de lo posible, sobre los saldos con alto interés y al mismo tiempo hacer pagos mínimos en las demás deudas. Alternativamente, se puede transferir el saldo a un interés fijo o más bajo.

En el caso de deudas o préstamos con interés fijo: Incluso si las tasas de interés suben o bajan, los pagos sobre esos préstamos no cambian. Sin embargo, si tienes deuda vieja con una tasa de interés que es inclusive más alta a las tasas actuales, refinanciar tiene sentido, especialmente si se espera que las tasas sigan subiendo. Utiliza una calculadora gratis en línea si quieres comparar la diferencia entre tu tasa actual y las nuevas tasas, así como los cargos o costos de cierre cuando se hace una refinanciación y conocer los tiempos para saldar la deuda.

En el caso de inversiones y ahorros: Las tasas en aumento afectar diferentes inversiones de distintas maneras. Algunos activos pueden aumentar su valor mientras que otros pueden bajar. Esa es una de las razones por las que los profesionales financieros sugieren la diversificación, con inversiones que en general incluyan activos de una variedad de compañías y tipos de negocios para sopesar el riesgo total. El reajuste también ayuda porque permite reubicar la asignación de activos: de forma tal que se alinee con tus metas financieras, plazos de tiempo y tolerancia al riesgo.

En el caso de deudas o préstamos con tasa variable o alta: Hay algunas formas de reducir la tasa de interés o incluso optar por intereses fijos. Si tienes una tarjeta de crédito con interés alto, averigua si puedes pasar tu saldo a una opción con interés más bajo o si calificas para obtener un préstamo de interés bajo a fin de saldar tu deuda. Otra opción es consolidar, lo que significa combinar diferentes tipos de préstamos o fuentes de deuda en un solo saldo, con una sola fecha de pago y tasa de interés.

Para que consolidar sea eficaz, la tasa de interés nueva y más baja debería ser lo suficientemente baja que lo que estás pagando actualmente. Haz la prueba con esta calculadora gratis para la consolidación de deuda a fin de comparar los pagos actuales con los futuros. Luego ten un plan claro para saldar la deuda que te permita evitar sumar nuevas deudas después de consolidar.

En el caso de deudas o préstamos con interés fijo: Las tasas de interés en baja son una buena oportunidad para que puedas refinanciar una alta deuda de interés fija. Puede ayudarte con tus pagos mensuales, reducir el interés total pagado, e incluso recortar el tiempo total de pago del préstamo. Y si tienes la oportunidad de liberar fondos adicionales de los pagos reducidos, podrías ahorrar para otras metas, como saldar otras deudas más rápido o ahorrar más para el retiro. Una calculadora de refinanciamiento en línea puede ayudarte a comparar opciones.

En el caso de inversiones y ahorros: Cuando las tasas de interés bajan, las tasas de interés en cuentas de ahorro tradicionales también bajan. Eso incluye opciones de alto rendimiento. Si tienes suficiente en tu fondo de emergencia, podrías considerar depósitos adicionales para otras metas de ahorro, como aumentar tus contribuciones de retiro, que no están atadas únicamente a las tasas de interés actuales.

Ignora los movimientos de la tasa a corto plazo. Intentar adivinar el comportamiento del mercado raramente funciona.

Enfócate en tus planes a largo plazo Las metas financieras a corto y largo plazo pueden incluir ahorrar para una hipoteca, ahorros para el retiro, darle un empujón a tu fondo de emergencia, todo esto sin depender únicamente en las tasas de interés.

Revisa y comprende tus deudas Algunos estados de cuenta pueden verse afectados por cambios en la tasa de interés, y otros no. Las tasas de interés fijas brindan un monto de pago garantizado, mientras que la deuda con tasa de interés ajustable pudiera cambiar lo que debes.