Comprender los elementos que componen una puntuación crediticia y saber cómo revisarla, puede ser útil para crear una buena base financiera.
La puntuación crediticia es algo así como un boletín de calificaciones de tus finanzas. Tal como las calificaciones, algunos factores afectan tu puntuación más que otros. Al comprender la puntuación crediticia y saber cómo revisarla puedes aprender también a protegerla y mejorarla.
¿Qué es una puntuación crediticia?
Es un número que mide qué tan bien has manejado los préstamos de dinero y sus correspondientes pagos, es decir, si creas un riesgo para los prestamistas o eres una persona confiable, que paga sus cuentas y puede pagar el dinero que pide prestado. Entre mayor sea esta puntuación menor será la percepción de riesgo.
Las puntuaciones crediticias se basan en muchos factores relacionados con las finanzas. Estos incluyen el pago oportuno o no de todas tus cuentas, desde los servicios públicos hasta los pagos del carro, así como la cantidad que debas.
Cinco factores que influyen en la puntuación crediticia
- Hábitos de pago de cuentas: ¿Pagas tus cuentas a tiempo?
- Uso del crédito: ¿Cuánto utilizas de tu crédito?
- Antigüedad del crédito: ¿Cuánto tiempo has tenido el crédito y qué tan antiguas son las deudas que tienes?
- Combinación de crédito: ¿Qué tipos de crédito tienes? Por ejemplo, un préstamo, una tarjeta de crédito
- Solicitudes de crédito: ¿Con qué frecuencia y cuándo has solicitado un nuevo crédito?
¿Cuál es el rango de la puntuación crediticia?
Las puntuaciones crediticias pueden ir desde 300 hasta 850. Las dos compañías: FICO y VantageScore son las que calculan las puntuaciones crediticias y sopesan los factores que las afectan de manera un poco diferente. (Por esta razón, es posible que veas puntuaciones diferentes dependiendo de la fuente o del momento en que la consultes). Además, las puntuaciones también cambian frecuentemente. Por lo general:
- 300–629: Mala
- 630–689: Normal
- 690–719: Buena
- 720+: Excelente
Consejo: Si tienes una tarjeta vieja sin ningún saldo, generalmente puedes conservarla sin que afecte tu puntuación crediticia.
¿Cómo puedes revisar tu puntuación crediticia?
Si tienes una tarjeta de crédito, es posible que tengas acceso a una puntuación crediticia en cualquier momento y sin costo; solo revisa tu estado de cuenta. Asimismo, cada año puedes solicitar un reporte de crédito a Equifax, TransUnion y Experian; estas compañías tienen la obligación de darte una copia anualmente sin ningún costo.
¿Cómo te afecta la puntuación crediticia y cómo puedes mejorar la tuya?
Las puntuaciones crediticias no solo afectan tu capacidad de obtener préstamos para cosas grandes como una casa o un automóvil. Entre menor sea tu puntuación crediticia, más tendrás que pagar por esos préstamos: Tu puntuación crediticia afecta directamente la tasa de interés que te ofrece cualquier entidad prestamista. Es posible que los arrendadores potenciales consulten tu puntuación crediticia antes de decidir si arrendarte una propiedad o no.
Pero, la puntuación crediticia no es un número fijo: si bien toma un tiempo, puedes mejorarla al enfocarte en los factores que la afectan.
Cinco maneras de mejorar tu puntuación crediticia
- Paga tus cuentas a tiempo: Establece pagos automáticos y paga todo en un plazo de 30 días.
- Reduce el uso del crédito: Proponte utilizar menos del 30% de tu crédito rotativo disponible (por ejemplo, tarjetas de crédito).
- Aumenta la antigüedad del crédito, pero reduce los saldos pendientes: Si bien es clave pagar tus deudas por completo tan pronto puedas, está bien tener una tarjeta de crédito (con un saldo de cero o siempre pagado) durante más tiempo.
- Crea una combinación de crédito: Considera tener una combinación de deudas rotativas (las que se pagan a medida que se acumulan, por ejemplo, una tarjeta de crédito) y deudas con cuotas (que se paga la misma cantidad, en la misma fecha hasta que se termina por completo, como un préstamo para un automóvil.
- Limita tus solicitudes de crédito: Evita hacer muchas solicitudes nuevas, especialmente si estas por solicitar un préstamo grande.
¿Qué sigue?
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